REER 2013. Jusqu'à quelle date peut-on contribuer cette année ?
Pour avoir droit à une déduction de votre revenu imposable, vous devez verser votre cotisation à un REER au cours de l’année concernée ou dans les 60 premiers jours de l’année suivante. Ainsi, pour déduire le montant de votre contribution pour l’année 2012, il faudra cotiser à votre REER au plus tard le 1er mars 2013.
Puis-je contribuer indéfiniment à un REER ?
Vous devrez transformer votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) au plus tard le 31 décembre de l'année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Vous devrez ensuite retirer annuellement de votre FERR un montant minimal en fonction de votre âge. Il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez retirer; seules des considérations fiscales pourraient vous inciter à réduire le montant de vos retraits. Le FERR possède les mêmes caractéristiques que le REER en ce qui concerne les placements admissibles. Mais il est important de s'assurer que les placements produiront des revenus d'intérêts et de dividendes permettant de couvrir ce retrait sans avoir à liquider des placements en catastrophe.
Combien puis-je contribuer dans mon REER cette année ?
Vous pouvez verser dans votre REER au plus 18 % de votre revenu gagné, jusqu'à concurrence de 22 450 $ en 2011. Les droits de contribution au REER sont calculés en fonction des revenus de l'année précédente. Pour l'année fiscale 2011, vos revenus gagnés en 2010 servent aux fins du calcul. Le gouvernement réduit les droits de contribution de ceux qui bénéficient d'un régime de retraite auprès de leur employeur, au moyen d'un facteur d'équivalence qui dépend de la valeur de ce régime. Le gouvernement réduit les droits de contribution au moyen d'un facteur d'équivalence qui dépend de la valeur de ce régime. Tous les ans, le gouvernement fédéral envoie à chaque contribuable un relevé de contribution qui précise sa situation particulière, y compris le solde des droits inutilisés.
De combien d'argent aurez-vous besoin à la retraite ?
Les spécialistes disent qu'une personne a besoin d'environ 70 % de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Par exemple, si votre revenu annuel brut moyen est de 80 000 $, vous aurez besoin de 56 000 $ par an à la retraite. Attention, cependant, cette règle n'est pas universelle. Chaque cas est différent. Il faut également s'interroger sur le niveau de vie désiré à la retraite.
Revenu à la retraite : quelques scénarios
Avec un revenu annuel brut moyen / Vous aurez besoin d'environ
60 000 $ / 42 000 $
70 000 $ / 49 000 $
80 000 $ / 56 000 $
90 000 $ / 63 000 $
100 000 $ / 70 000 $
110 000 $ / 77 000 $
120 000 $ / 84 000 $
Comment connaître le montant auquel je suis en droit de contribuer ?
Pour trouver le montant auquel vous avez droit de contribuer cette année ainsi que vos cotisations REER inutilisées, il vous suffit de consulter votre dernier avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada. Vous l'avez perdu ? Allez sur le site de Revenu Canada (www.arc.gc.ca). Dans le moteur de recherche, tapez REER. Puis, sélectionnez " Souscrire à un REER " parmi les résultats. Vous pourrez alors connaître les contributions auxquelles vous êtes admissibles, en vous inscrivant au service en ligne " Mon dossier ".
Vous pouvez également obtenir des renseignements sur vos contributions par l'intermédiaire du SERT, en composant le 1 800 267-6999. Vous aurez toutefois à fournir votre numéro d'assurance sociale, le mois et l'année de votre naissance ainsi que le revenu total que vous avez inscrit à la ligne 150 de votre déclaration 2010.
Peut-on cotiser davantage que le maximum permis ?
Il est possible de contribuer jusqu'à 2 000 $ de plus, sans pénalité. Ce montant ne sera pas déductible, mais le revenu provenant de cette somme ne sera pas imposable. Notez cependant que ce coussin est censé servir de protection contre les contributions versées en trop, . Si vous l'utilisez d'un coup, vous n'aurez plus de marge de manoeuvre. Alors, si vous faites cette contribution de 2 000 $, assurez-vous que vos calculs sont exacts.
Voici comment 2000 $ de plus dans son portefeuille de retraite s'apprécient avec le temps1 :
Après 10 ans : 3 754 $
Après 20 ans : 7 047 $
Après 30 ans : 13 229 $
1 Ces montants sont calculés en fonction d'un taux de 6,5 % composé annuellement et d'un portefeuille diversifié Source : TMX Argent
Quelles sont mes sources de revenu à la retraite ?
Les retraités québécois ont droit à la Pension de la sécurité de la vieillesse du gouvernement fédéral à partir de 65 ans, et à la prestation du Régime de rentes du Québec à partir de 60 ans. Les personnes à faible revenu ont droit au Supplément de revenu garanti du fédéral. Ces revenus sont insuffisants. D'autres travailleurs bénéficient d'un régime complémentaire de retraite. L'argent accumulé dans un tel régime procure une rente dont le montant varie selon les conditions du régime. Les autres contribuables devront compter sur leur REER ou sur un REER collectif comme revenu d'appoint.
Faut-il regrouper ses REER au sein d'une seule institution financière ?
Vous n'êtes pas obligé de regrouper vos REER, et l'avis d'un second expert peut s'avérer pertinent. Toutefois, s'éparpiller n'est pas forcément une bonne solution. Si vos différents conseillers n'ont pas la même stratégie, suivre votre dossier peut représenter tout un défi. Par exemple, les placements pourraient être corrélés négativement, si bien que votre performance finale serait de 0 %. En regroupant vos REER au même endroit, vous pourrez également suivre plus facilement vos placements.
Faut-il remanier son portefeuille régulièrement ?
Dans la gestion d'un REER, une des stratégies fondamentales, consiste au rééquilibrage systématique de ses actifs afin d'en réduire la volatilité et le risque. La plus grande vertu de cette approche est de stabiliser la performance du portefeuille.
Par ailleurs, sans accomplir de miracles, elle peut améliorer les rendements. Règle générale, il s'agit, sur une base régulière ou ponctuelle, de ramener la part des actions et des obligations à une répartition de départ.
Par exemple, si vous avez choisi de réserver une part de 60 % aux actions dans un portefeuille, un marché haussier pourrait faire en sorte que la part des actions ait augmenté à 64 %. Il faut alors ramener ce poids à 60 % en vendant des titres et en achetant des obligations.
Sources : Christine Deslandes, Guide REER Les Affaires
(Texte d'origine 5 février 2011)
