Plus de CRI grâce aux jeunes clients

Publié le 14/02/2012 à 08:38, mis à jour le 17/02/2012 à 14:07

Plus de CRI grâce aux jeunes clients

Publié le 14/02/2012 à 08:38, mis à jour le 17/02/2012 à 14:07

Le Compte de retraite immobilisé (CRI) va devenir un outil d'utilisation courante pour ces jeunes travailleurs qui changent d'emploi comme de chemise.

Selon un sondage mené pour le compte de l'Institut Info-Retraite de BMO, 76 % des gens s'attendent à avoir plus de quatre employeurs d'ici leur départ à la retraite. De plus, lorsqu'on leur demande combien d'employeurs ils ont eus depuis le début de leur carrière, 50 % des gens sondés ont répondu « cinq ou plus ».

On peut donc s'attendre à ce que les jeunes clients aient de plus en plus besoin d'utiliser des CRI pour transférer les sommes accumulées dans des régimes de retraite offerts par leurs précédents employeurs. D'autant plus que les régimes à prestations déterminées (PD), avec lesquels un transfert vers un CRI est rarement avantageux, ne sont plus la norme.

En effet, il semble y avoir une tendance lourde qui pousse les entreprises à privilégier les régimes CD. Par exemple, en 2011, la Banque Royale du Canada a décidé de passer au régime CD. « Ce n'est pas tant en raison de l'ampleur des coûts que du fait qu'ils sont imprévisibles, précise Martin Dupras, président du conseil de l'Institut québécois de planification financière (IQPF). On se retrouve devant des compagnies qui sont bien gérées avec des profits en croissance, mais qui ne peuvent pas verser de dividendes parce qu'elles doivent payer leurs fonds de pension. »

Un participant à un régime PD qui arrive chez un nouvel employeur offrant également un régime PD pourra, moyennant certaines modalités, transférer les sommes de son régime vers un autre. Dans ce type de régime, le transfert vers un CRI est permis, mais n'est généralement pas la solution privilégiée en raison de la sécurité offerte par ce type de régime.

« Historiquement, les gens préféraient laisser les sommes accumulées dans un régime PD pour avoir droit à la rente à leur retraite, explique Martin Dupras. Dans un régime à cotisations déterminées (CD), j'ai droit au solde de mon compte et c'est tout. Avoir un régime CD ou un CRI ne fait donc pas vraiment de différence à ce moment-là. »

Notons que le transfert d'un régime CD à un autre régime CD est possible si une entente existe entre les deux. S'il le souhaite, le participant pourra aussi acheter une rente différée qui lui sera versée au moment de la retraite sans possibilité de croissance du capital d'ici là. « Pour quelqu'un qui est près de la retraite, c'est très pertinent comme choix puisque ça apporte une sécurité pour les années de travail restantes, mais pour un jeune, ça peut être pénalisant », indique Karina Dusablon, directrice nationale, Centre d'éducation et soutien aux ventes chez Desjardins.

L'employé pourra aussi transférer toutes les sommes contenues dans son régime de retraite CD vers un CRI. « Si quelqu'un change d'emploi souvent, il n'aura pas le temps d'accumuler beaucoup d'argent dans ses régimes de retraite. Mettre les sommes dans un CRI et générer de l'intérêt peut être préférable à garder une petite somme dans un régime CD, rappelle Karina Dusablon. Par contre, c'est certain que je dois investir mon CRI de façon intelligente. »

Le CRI offre notamment une souplesse avantageuse, selon Sébastien Souligny, directeur Planification fiscale et successorale chez BMO Banque privée Harris : « Au moment de la retraite, le CRI va verser un montant qui va se situer entre un minimum et un maximum. Le retraité peut choisir le montant qui lui sera versé dans cette fourchette, ce qui ne serait pas le cas avec une rente de régime de retraite qui est complètement fixe. Le CRI lui donne une marge de manœuvre. »

De plus, un CRI est avantageux du point de vue successoral pour les clients qui n'ont pas de conjoint. « La rente offerte par un régime de retraite ne sera pas nécessairement transférable au décès à quelqu'un d'autre que le conjoint. Le CRI, lui, est plus facile à verser aux héritiers », ajoute Sébastien Souligny.

Chose certaine, après avoir quitté son emploi, le client qui décide de laisser les sommes inclues dans un régime de retraite devrait vérifier si les frais préférentiels qui lui étaient auparavant accessibles seront augmentés : « Les régimes de retraite offrent parfois de bons frais parce qu'ils veulent garder leurs clients, affirme Martin Dupras. Ils seront peut-être plus élevés que lorsque le client était membre, mais probablement moins importants que ceux imposés par un fonds commun de placement régulier. »

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