Avec la hausse continue des taux d'intérêt, plus de la moitié des détenteurs de prêts hypothécaires à taux variables vont atteindre leur taux de déclenchement. (Photo: 123RF)
BLOGUE INVITÉ. Taux de déclenchement. Jusqu'à présent, ce terme était plutôt méconnu. Toutefois, à l'aube de 2023, vous en entendrez de plus en plus parler. Pourquoi? Avec la hausse continue des taux d'intérêt, plus de la moitié des détenteurs de prêts hypothécaires à taux variables vont atteindre leur taux de déclenchement. Cela veut dire qu'ils ne rembourseront plus leur capital, uniquement l'intérêt. Cela signifie également que pour plusieurs d'entre eux, la période d'amortissement s’allongera, de sorte que certains rembourseront leur prêt pendant toute leur vie (voire même plus).
Deux prêts à taux variable différents
Vous savez déjà que les prêts hypothécaires à taux variable sont des prêts hypothécaires à taux fluctuant, qui varient en fonction du taux préférentiel.
Sous le terme générique de prêts hypothécaires à taux variable, nous retrouvons toutefois deux types de prêts hypothécaires bien distincts, qui subissent des impacts différents de l'augmentation du taux préférentiel de la Banque du Canada.
Ce sont :
Les prêts hypothécaires à taux variable (VRM):
Les paiements du prêt hypothécaire variable restent fixes, même si son taux d'intérêt fluctue en fonction du taux préférentiel. Cela augmente la période d'amortissement du prêt.
Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM):
Les prêts hypothécaires à taux ajustable adaptent le taux et le paiement du prêt en fonction des fluctuations du taux préférentiel. Cette fluctuation de paiement réduit au fur et à mesure le solde du prêt hypothécaire.
Le tableau ci-dessous montre un aperçu de l'impact des dernières hausses de la Banque du Canada sur chacun des types de prêts :
Comparaison entre un ARM et un VRM sur le premier terme de 5 ans pour un solde hypothécaire de 100 000$ sur un amortissement de 25 ans avec un taux de départ préférentiel moins 1,05%. Ces chiffres tiennent compte de l’augmentation de 0,50% du taux préférentiel du 7 décembre, qui sera la dernière avant l’échéance de ce scénario en avril 2025. Les changements de taux et les dates correspondent aux changements de taux directeur de la Banque du Canada (BDC). Le taux préférentiel est actuellement de 6,45%. On suppose que le paiement du VRM reste inchangé à 395,25$ pour le reste du terme si ni le prêteur ni l’emprunteur ne choisissent de l’augmenter.
Que faire?
Voici quatre conseils pratiques que vous pouvez mettre en application à ce stade-ci si vous détenez un VRM :
- Si votre taux est variable et que votre paiement est fixe, contactez votre prêteur pour connaître la progression de votre prêt hypothécaire;
- Évaluez si un prêt hypothécaire à taux fixe serait une meilleure option pour vous au moment du renouvellement. À l'heure actuelle, les taux fixes sont en baisse;
- Conserver votre VRM n'est pas nécessairement une mauvaise décision, mais assurez-vous d'être prévoyant. Effectuez un remboursement anticipé ou réduisez l'amortissement quand les taux baisseront, ce qui vous permettra d'économiser sur l'intérêt;
Si vous n'êtes pas à l'aise avec votre produit hypothécaire actuel, parlez à un expert hypothécaire pour obtenir ses conseils. Il existe des solutions, et celles-ci doivent être adaptées aux besoins et à la situation de chaque emprunteur
À noter : ce qui précède sont mes opinions et expériences personnelles et non la position de nesto Expert hypothécaire. Je ne suis pas un courtier hypothécaire ou immobilier agréé.
