Tout bilan de santé financière doit comprendre une révision du portefeuille d'assurance, car ces besoins changent avec le temps.
Deux grandes catégories de produits d'assurance sont à considérer : l'assurance de dommages (qui couvre les biens, comme l'assurance automobile et l'assurance habitation) et l'assurance de personnes (assurance-vie, invalidité, maladies graves, soins prolongés, etc.)
L'assurance automobile et l'assurance habitation sont deux produits de base. La première est obligatoire dès que l'on conduit un véhicule et la deuxième est fortement suggérée pour la protection des biens contre le vol ou les incendies. «Généralement, les propriétaires sont couverts parce que leur créancier hypothécaire l'exige, mais chez les locataires, c'est un aspect souvent négligé», dit Vincent Gaudreau, vice-président chez Assurances Gaudreau Demers.
En ce qui concerne l'assurance de personnes, l'assurance invalidité, qui couvre les revenus d'emploi en cas de maladie ou d'accident qui rend inapte au travail, est à privilégier. «Elle assure notre train de vie puisqu'elle nous permet de continuer à remplir nos autres obligations», dit Étienne L'Écuyer, conseiller en sécurité financière chez DSD Services financiers.
Quant aux chefs de famille, ils souscriront souvent une assurance vie pour subvenir aux besoins des survivants en cas de décès. De plus en plus de gens prennent aussi une assurance maladies graves de base, qui couvre la crise cardiaque, le cancer constituant un danger de mort et l'accident vasculaire cérébral. Selon la Société canadienne du cancer, plus de 297 800 Canadiens recevront l'un ou l'autre de ces diagnostics au cours de l'année. Le montant de la protection peut varier de 10 000 dollars à 2 millions de dollars et il est versé en un seul paiement, 30 jours après le diagnostic.
CINQ QUESTIONS À SE POSER POUR ÉVALUER SES BESOINS EN ASSURANCE
1. Quelle est ma capacité de payer ?
Établissez d'abord un budget pour savoir quel montant vous pouvez dégager pour vous assurer. «En règle générale, on devrait prévoir entre 3 et 5 % de son revenu net familial pour se bâtir un bon portefeuille d'assurance», conseille Étienne L'Écuyer.
2. Quelle est la valeur de mes biens ?
«Les gens ont tendance à sous-estimer ce qu'il faut pour repartir à zéro. Quand il faut tout racheter après un incendie, la note monte vite», dit Vincent Gaudreau.
3. Quel serait l'impact de mon décès ou d'un accident sur mes proches ?
Les besoins en assurance s'évaluent en fonction de l'impact d'un événement, et non en fonction de sa probabilité. Une mère monoparentale de 30 ans a un besoin en assurance plus important qu'un homme de 65 ans, veuf et sans enfant, même si les probabilités de décès de la première sont plus faibles.
4. Êtes-vous un salarié ou un travailleur autonome ?
Si vous êtes salarié, vous avez peut-être des assurances collectives. Vérifiez votre protection, car vous pourriez avoir besoin d'assurance individuelle complémentaire. La plupart des contrats collectifs d'assurance invalidité précisent une définition occupation propre d'invalidité pendant une période de temps limitée. Après, vous ne serez plus couvert si vous êtes en mesure d'occuper un autre emploi. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez souscrire une assurance invalidité qui couvre la moyenne de vos revenus des deux dernières années, plus 20 %.
5. Avez-vous lu les définitions ?
En assurance invalidité, la définition de l'invalidité a son importance (occupation propre, occupation habituelle, toute occupation ou invalidité totale). Votre assureur pourrait refuser de vous indemniser si vous ne pouvez plus exercer votre métier, mais que vous pouvez occuper un autre emploi. Dans le cas de l'assurance maladies graves, par exemple, tous les cancers ne sont pas couverts : le cancer de la prostate de stade A est exclu.
