11- Certaines transactions exigent d'importants dépôts. Comment s'assurer que les sommes sont déposées en fidéicommis ?
Pour les préarrangements funéraires, les vérifications sont simples, explique Jean-Jacques Préaux, agent d'information à l'Office de la protection du consommateur (OPC). Le directeur des funérailles a 45 jours pour déposer 90 % des sommes reçues dans son compte en fidéicommis. L'institution financière dispose ensuite de 30 jours pour envoyer une confirmation au client. «Vous devriez donc avoir une preuve environ deux mois et demi après votre dépôt. Si ce n'est pas le cas, communiquez avec l'OPC.» Jean-Jacques Préaux se fait toutefois rassurant : les problèmes graves sont rares.
Les agences de voyages doivent pour leur part déposer immédiatement et en totalité les avances reçues des clients. Elles ne peuvent utiliser les fonds que pour faire les achats des produits et services dont elles sont convenues avec le client. Par contre, le client ne reçoit pas de preuve du dépôt dans le compte en fidéicommis. «La seule preuve dont le client dispose est le reçu donné par l'agence», explique l'agent d'information de l'OPC.
Quant aux notaires, qui reçoivent notamment des dépôts pour des transactions immobilières, ils doivent obligatoirement vous remettre un reçu. (Marie-Claude Morin)
12- Serait-il rentable de souscrire une assurance vie sur la tête de mon père et d'encaisser le chèque à son décès ?
Si vous avez déjà maximisé les contributions à votre REER et à votre CELI, c'est une option peut-être intéressante. «Cela peut parfois donner un bon rendement, surtout quand on considère l'avantage fiscal», dit Raphaël Hainault, de la Financière des professionnels. Une assurance vie standard permet d'accumuler du capital à l'abri de l'impôt et de recevoir des prestations libres d'impôt. Informez-vous tout de même auprès d'un fiscaliste. Certains types d'assurance pourraient être imposables.
La stratégie est particulièrement attrayante si le parent détient déjà une police, mais qu'il souhaite cesser de payer les primes, puisqu'une police souscrite il y a plusieurs années a souvent de très faibles primes.
La stratégie peut être mise en oeuvre par un des enfants ou en groupe : le parent peut rester titulaire de la police, et les enfants lui rembourseront les primes, ou les enfants peuvent devenir les payeurs enregistrés auprès de la compagnie d'assurance. Dans un cas comme dans l'autre, pour éviter les mauvaises surprises, par exemple, une nouvelle conjointe du parent faite bénéficiaire, Raphaël Hainault suggère de désigner un ou des bénéficiaires irrévocables. (Marie-Claude Morin)
13- Quel est le rendement nécessaire pour rattraper une perte de 10 % de mon portefeuille ?
11,1 %. C'est le plus frustrant avec les pertes d'un portefeuille. Il faut toujours un gain supérieur (en pourcentage) pour compenser une perte. Par exemple, pour combler un recul de 25 % de votre portefeuille, celui-ci devra connaître un rendement de 33,3 % l'année suivante. Une perte de 50 % ? Il faut un gain de 100 % ! (Daniel Germain)
