«Tu ne peux pas vivre à crédit toute ta vie. Tu peux l'étirer longtemps, mais à un moment donné, tu te fais rattraper.»
Stéphane en sait quelque chose. Lui et sa conjointe Annie ont été piégés par le surendettement et ils se démènent aujourd'hui pour en sortir. Leur lutte pour revenir à la surface est au coeur de l'émission Déficit zéro de cette semaine, qui présente les risques liés à l'endettement, de même que des stratégies pour le contrer.
Leur histoire n'est pas unique. Les Canadiens sont les citoyens les plus endettés du monde industrialisé, avec un fardeau qui dépasse aujourd'hui 160 % de leur revenu disponible. Les taux d'intérêt très bas ont été attrayants. Ils vont inévitablement finir par remonter, ce qui risque de compromettre la santé financière des ménages trop exposés. D'où l'importance de bien connaître l'état de son endettement et de mettre en place les mesures qui aideront à le maîtriser. Voici des pistes.
Quel était le niveau d'endettement des ménages américains à la veille de la crise financière de 2008 ?
Leur taux d'endettement moyen par rapport à leur revenu disponible atteignait 170 %. Le fait que les intérêts payés sur les hypothèques sont déductibles du revenu imposable a incité bien des Américains à réhypothéquer régulièrement leur résidence pour financer leur train de vie, ce qui a contribué à maintenir une dette totale élevée.
La dette hypothécaire mise à part, quelle est la dette de consommation moyenne des Canadiens ?
À la fin de décembre 2012, elle était de 27 485 $, soit 1 500 $ de plus qu'en décembre 2011. Cette hausse de 6 % est la plus forte à avoir été enregistrée au quatrième trimestre depuis 2009. Après l'Alberta, c'est au Québec que le niveau d'endettement a le plus augmenté. Mince consolation, l'endettement lié à l'usage des cartes de crédit, quant à lui, est resté stable.
Comment calcule-t-on son ratio d'endettement ?
Il faut d'abord additionner l'ensemble des paiements réguliers, qu'il s'agisse de remboursements de prêts, de primes d'assurance, d'impôts et de tout ce qu'on sort de sa poche, à l'exception de l'achat de nourriture et des factures de service public. On divise ensuite ce montant par son revenu brut total. Si ce ratio atteint 40 %, il est considéré comme élevé et peut compliquer l'obtention d'un prêt ou d'une marge de crédit. Il ne devrait pas dépasser 35 %.
Est-il tout de même approprié de réhypothéquer sa propriété pour alléger son endettement ?
Si votre cote de crédit est bonne et qu'on peut ainsi obtenir un prêt à un taux plus avantageux que celui de l'ensemble de ses dettes, oui. Cependant, il faut rembourser ses dettes antérieures et revoir son mode de vie pour éviter de s'enfoncer de nouveau dans le surendettement.
Comment peut-on connaître l'état de son crédit ?
Les deux principales firmes au Canada qui suivent l'évolution du crédit personnel sont TransUnion et Equifax. Par leur intermédiaire, on peut obtenir gratuitement une copie de sa cote de crédit par la poste, ou en suivre l'évolution plus régulièrement en ligne, moyennant certains frais.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur ?
Si notre endettement devient si élevé qu'on n'arrive plus à acquitter ses obligations, on peut proposer un arrangement à ses créanciers pour finalement rembourser moins que la somme totale due, en échelonnant les paiements. La période de remboursement ne peut toutefois excéder cinq ans.
Notre chroniqueur René Vézina anime Déficit zéro, une émission éducative sur les finances personnelles diffusée à Télé-Québec. Chaque semaine, le cahier Investir vous présente des capsules-conseils sur les thèmes abordés dans l'émission. Vous pouvez également lire des articles complémentaires sur LesAffaires.com.
