Impossible de procrastiner davantage : vous n’êtes qu’à quelques heures de la date butoir du 2 mars 2015 pour cotiser à votre REER pour l’année 2014. Suivez le guide!
1) Identifier la cotisation maximale permise
Vous pouvez verser dans votre REER en 2014 au plus 18 % de votre revenu gagné en 2013, jusqu'à concurrence de 24 270 dollars. Si vous bénéficiez d'un régime de retraite de votre employeur, vos droits de contribution sont amputés par le facteur d’équivalence. Sachez cependant que les droits de contribution REER non utilisés lors de certaines années s’accumulent. Jetez donc un coup d’oeil à votre avis de cotisation 2013 de l'Agence du revenu du Canada pour connaître le solde de vos cotisations inutilisées.
2) Déposer maintenant, investir plus tard
Votre priorité, actuellement, c’est d’obtenir la précieuse déduction qui viendra diminuer votre facture fiscale pour 2014. Occupez-vous immédiatement du cadre fiscal — faire la cotisation au régime — : vous investirez plus tard les sommes déposées en fonction de votre profil d’investisseur. Ainsi, faites un dépôt immédiat à l’encaisse de votre REER autogéré, même si vous renoncez durant quelques jours à tout rendement potentiel.
3) Choisir judicieusement le placement à effectuer
Non rachetables et basés sur des modalités plus complexes, les certificats de placements garantis (CPG) liés à la performance du marché boursier sont à acheter avec parcimonie. Prudence, aussi, avant de jeter votre dévolu sur des fonds négociés en Bourse (FNB) qui reproduisent les principaux indices boursiers : ces derniers s’échangent non loin de leur sommet! Finalement, lisez bien tous les petits caractères avant de signer un formulaire : des taux d’intérêt promotionnels proposés sur certains produits financiers ne sont que temporaires!
Votre épargne mérite cependant un peu de tonus. Une saine diversification est toujours de mise et votre aversion au risque doit être respectée. Les fonds communs peuvent assurément être une solution de placement à envisager. « J’apprécie particulièrement le fonds à Revenu mensuel élevé Manuvie, le fonds de Catégorie de société canadienne de répartition de l'actif Cambridge, le fonds équilibré mondial Black Creek et le fonds Fidelity Étoile du Nord », souligne Fabien Major, associé principal chez Major Gestion Privée.
Maud Salomon, conseillère en sécurité financière et représentante en épargne collective chez Mica Capital, ne s’en cache pas : elle a un faible pour cette dernière suggestion de M. Major. « Aussi, pour l’investisseur capable de supporter les fluctuations à court terme et dont la retraite est éloignée dans le temps, j’ajouterais à cette sélection le fonds Événements opportuns de Fidelity géré par le gestionnaire vedette Arvind Navaratnam, qui investit dans des sociétés faisant l'objet de restructuration interne, de changement de propriétaire, d'exclusion d'un indice boursier ou de modifications dans la structure du capital de l’entreprise », explique-t-elle.
4) Préparer l’année fiscale 2015
Promettez-vous maintenant de ne plus être à la dernière minute, année après année, pour effectuer votre cotisation REER! Pourquoi ne pas profiter des prochaines heures pour instaurer un prélèvement mensuel automatique de votre compte bancaire vers ledit régime? C’est le meilleur moyen de conjuguer la magie des intérêts composés avec la paix d’esprit que procure une fiscalité optimisée!
