La retraite en solo

Publié le 02/03/2015 à 12:58

La retraite en solo

Publié le 02/03/2015 à 12:58

En planifiant sa retraite, il serait sage de prendre en compte la possibilité de se retrouver tout seul, que ce soit par choix ou par nécessité.

Quarante-trois pour cent des Canadiens et Canadiennes de 65 ans ou plus vivent seules, dit Chris Buttigieg, gestionnaire principal, stratégie de planification du patrimoine à BMO Groupe financier, se référant à un rapport du recensement de 2011 de Statistique Canada.

Les personnes qui ont perdu leur conjoint ou sont divorcées ou célibataires par choix font face à des problèmes et à un processus de planification différents de ceux d'une personne mariée. Dans le cas d'un couple qui va prendre sa retraite, M. Buttigieg dit qu'il semble toujours convenu que l'on va pouvoir compter sur son conjoint, que ce soit dans le domaine des pensions, de l'épargne ou des soins personnels.

Les personnes qui ont toujours vécu seules peuvent être habituées à s'auto-suffire, mais elles doivent aussi compter sur elles-mêmes pour financer leur retraite. « La chose importante est de commencer à créer de la richesse le plus tôt possible, lorsque le temps est de son côté, dit M. Buttigieg, pour profiter de tous les avantages des placements, comme une croissance cumulée et la méthode des achats périodiques par sommes fixes. »

Pour planifier une retraite en solo, l'équipe de BMO met l'accent sur cinq points à considérer :

Construire et conserver le patrimoine pour une seule personne :

Bien qu'il soit toujours préférable de commencer à économiser pour la retraite le plus tôt possible, il y a une pression supplémentaire exercée sur les personnes seules pour économiser suffisamment pour pouvoir subvenir à leurs propres besoins durant leur retraite. Les célibataires n'ont pas l'avantage de diviser les coûts de subsistance élémentaires durant leur retraite, comme celui du logement, de l'alimentation et du transport.

Être ouvert aux changements intervenant dans les besoins de logement :

Finir de payer une hypothèque avant la retraite est un objectif important, mais pour beaucoup de personnes seules c'est impossible. Donc, acquérir une résidence plus petite ou louer durant la retraite peuvent être des solutions de remplacement raisonnables pour aider les personnes seules à réduire leurs coûts.

Concevoir une stratégie de santé exhaustive :

Les retraités vivant seuls peuvent avoir davantage besoin de prévoir des ressources de remplacement en matière de soins de la santé, puisqu'elles ne bénéficient pas du soutien financier supplémentaire et des soins personnels qu'un conjoint peut fournir. S'ils n'ont pas de personnes à charge ou de bénéficiaires à soutenir en cas de décès, les personnes seules devraient envisager d'abandonner leur assurance-vie traditionnelle en faveur d'une assurance invalidité, d'une assurance contre les maladies graves ou d'une assurance de longue durée.

Se concentrer sur le bien-être social et émotionnel :

La transition de la vie active à la retraite peut être difficile pour certaines personnes, particulièrement si elles vivent seules. Le sentiment d'une perte d'identité et la solitude sont courants parmi les retraités. Lorsque l'on planifie pour la retraite, il faut envisager de rester socialement connecté grâce à des activités comme le bénévolat ou l'exercice de passe-temps. Ces activités peuvent avoir un impact direct et positif sur la santé physique et mentale.

Créer un plan à toute épreuve :

Il est important pour les personnes seules de s'assurer que leur plan financier puisse répondre à des événements inattendus comme une perte d'emploi, une maladie ou la prise en charge d'un membre de leur famille. Créer un fonds d'urgence peut aider à surmonter d'éventuels problèmes financiers.

Pour les personnes seules à la retraite, garder le contrôle de leur budget est une priorité absolue, dit Barbara Garbens, planificatrice financière agréée rémunérée exclusivement par honoraires et présidente de la société torontoise B L Garbens Associates.

Malgré leur expérience plus longue, les personnes du troisième âge n'ont pas toutes acquis les compétences nécessaires pour établir un budget et s'y tenir. Il se peut que les personnes qui ne sont pas des épargnants, qui ont vécu d'un salaire à l'autre, doivent faire plus d'efforts pour comprendre leurs sources de revenu et où passe leur argent. « Beaucoup de personnes dépensent leur argent sans vraiment penser à ce qu'ils dépensent, dit Mme Garbens, et comment cela va affecter leur compte en banque. »

En plus de garder le contrôle de votre budget, le conseil de Mme Garbens est de surveiller les frais de vos placements, et de profiter de toutes les occasions qui se présentent de faire des économies fiscales.

Par exemple, si vous êtes dans une tranche de faibles revenus, il existe des programmes sociaux pour revenus faibles comme le supplément de revenu garanti (SRG) du gouvernement fédéral. Il existe aussi divers crédits d'impôt, comme le crédit d'impôt ontarien pour l'aménagement du logement axé sur le bien-être, pour les personnes seules comme pour les couples qui ont apporté des améliorations à leur sécurité propre, par exemple en installant un siège dans la douche ou une rampe à l'intérieur de leur maison ou de leur appartement.

Au fur et à mesure que les gens précédemment en pleine possession de leurs capacités physiques prennent de l'âge et ont des problèmes physiques, elles peuvent avoir droit à un crédit d'impôt pour personne handicapée. Selon Mme Garbens, cela ouvre peut-être la porte à une augmentation du nombre de subventions pour dépenses médicales, selon que ces personnes vivent ou non dans des centres de soins de longue durée.

Il est prudent d'avoir recours à des conseils de planification financière pour comprendre les diverses possibilités de réduction d'impôts. « Je suis en peu partial en raison de mon travail, dit Mme Garbens, mais si vous pouvez avoir un conseiller financier qui vous donne des conseils objectifs et qui a une connaissance solide de la fiscalité, je dirais que c'est la meilleure combinaison. »

Une cliente de Mme Garbens que nous appellerons Julie Mercier (ce qui n'est pas son vrai nom), puise dans son expérience de veuve, dans les soixante-dix ans, qui a travaillé dans le passé et dispose d'une petite pension personnelle. Avant de prendre sa retraite, elle a pu mettre un peu d'argent de côté. « Les gens devraient être prudents avec ce qu'ils ont, dit Mme Mercier, et avoir un conseiller financier qui puisse évaluer leurs actifs, comparer leur revenu et leurs placements par rapport à leurs dépenses, en vue de leur retraite. Cela devrait commencer au début d'une carrière. »

Se montrer proactif dans ses affaires financières n'était qu'un aspect de la planification de la retraite de Mme Mercier. Avant de prendre sa retraite, elle s'est mise au tennis, au conditionnement physique en piscine, au golf, et s'est plongée dans le bénévolat -- « et de nombreuses parties de bridge! » dit-elle. « On lit souvent des histoires sur des gens qui s'engraissent devant leur télévision une fois à la retraite. Remplir sa vie privée d'activités avant de prendre sa retraite est très important. »

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