David a 26 ans. Sa retraite, il n’y pense que très rarement ! Il vient tout juste d’entamer sa carrière et se dit qu’il aura bien le temps d’épargner. De toute façon, ce sera plus facile de mettre de l’argent de côté plus tard, lorsque cela fera partie de ses priorités...

Fausse croyance s’il en est une. Au contraire, épargner plus tôt diminue l’effort d’épargne, parce que le temps – la durée de la période d’accumulation – donne habituellement un bon coup de main en faisant fructifier la somme investie.

Épargner plus tôt n’est toutefois qu’une partie de l’équation : cette somme doit aussi être placée dans des produits financiers qui conviennent à notre profil d’investisseur, l’impact de chaque décision aujourd’hui étant plus tard multiplié en raison de la durée de la période d’accumulation.

Les jeunes épargnants ont parfois des réflexes jugés prudents. « On rencontre fréquemment des jeunes qui n’ont pas beaucoup d’expérience des marchés et possèdent peu d’actifs, explique Willie Savard, conseiller en sécurité financière chez Mica Capital Inc. Quand un tel client vient nous voir, il a souvent des connaissances plus limitées concernant l’éventail de solutions financières qui s’offrent à lui… et il ne veut évidemment pas perdre l’argent qu’il a mis de côté chaque mois de façon disciplinée. Sans conseils, il opterait possiblement pour quelque chose de très conservateur et classique comme un certificat de placement garanti (CPG), alors que ce n’est peut-être pas la meilleure option pour ses besoins. »

En effet, potentiellement, David aurait pu avoir accès à un meilleur rendement s’il avait choisi d’investir sur les marchés. Et grâce à un produit comme les fonds distincts par exemple, ce rendement aurait pu être obtenu tout en respectant sa tolérance au risque.

Les fonds distincts, aussi pour les plus jeunes

Garantie au décès, garantie de revenu à la retraite, possibilité de retirer son argent au besoin… Tous des avantages bien réels de certains contrats de fonds distincts, qui sont parfois à mille lieues des préoccupations des jeunes qui commencent à peine à épargner.

M. Savard cherche à piquer la curiosité des générations Y et X quant à ce produit financier : « Les contrats de fonds distincts, en raison de leur garantie partielle ou totale du capital à l’échéance, s’avèrent tout aussi intéressants pour les jeunes épargnants qui ont besoin d’être assurés qu’ils recouvreront les sommes investies. C’est justement cette garantie qui fait en sorte qu’ils osent placer leur argent dans des fonds qui leur promettent un meilleur rendement que des produits plus conservateurs. »

Cette décision peut s’avérer payante. Imaginons 5 000 $ investis annuellement à 3 % dans les conditions de marché actuelles dans un CPG. Dans 30 ans, David se retrouvera avec 245 013 $ en banque. Ce même montant plutôt placé à 7 % , par exemple dans un fonds distinct, lui permettra d’accumuler 505 365 $ à la retraite. Avec cette somme, David a plus d’options pour vivre selon le style de vie qu’il souhaite. Et dans le cas où le marché aurait accusé une perte sur 30 ans, selon le contrat choisi, une partie ou la totalité du capital qu’il aura investi sera payée à l’échéance ou au décès.

Une garantie qui peut prendre de la valeur

Grâce à la « revalorisation », c’est-à-dire une réinitialisation de la valeur du capital garanti associée à certains contrats de fonds distincts, David pourrait faire des gains additionnels sur ce capital…

En effet, non seulement le capital initialement investi dans un contrat de fonds distincts est garanti en partie ou en totalité à l’échéance ou au décès, mais sa valeur peut suivre aussi l’évolution du marché selon le produit choisi. Plus précisément, grâce à une revalorisation, qui pourrait être annuelle ou biannuelle selon le produit choisi, la garantie associée aux fonds distincts tire parti des gains du marché tout en protégeant contre des pertes potentielles.

Le fait d’acquérir un contrat de fonds distincts plus tôt permet de profiter de la période d’accumulation, autrement dit de voir son capital et sa garantie croître potentiellement et ainsi retirer davantage à la retraite, au moment du décaissement, ce qui assure un revenu de retraite mensuel à vie plus confortable.

Profiter aujourd’hui, et demain

Notre profil d’investisseur d’aujourd’hui ne sera pas nécessairement le même dans 20 ans… et c’est bien normal. Du coup, les placements faits dans la vingtaine nous conviendront-ils toujours dans la soixantaine ?

« Au fur et à mesure que l’on vieillit, on développe une meilleure compréhension des produits financiers et on acquiert une expérience des marchés : notre profil d’investisseur change ! Et la flexibilité et la variété des produits de fonds distincts font en sorte qu’ils peuvent très bien suivre notre évolution », dit M. Savard.

En somme, on a tout avantage à investir aujourd’hui plutôt que demain pour sa retraite, et c’est particulièrement vrai pour des placements au potentiel de rendement intéressant comme peuvent l’être les fonds distincts. Grâce à la période d’accumulation, on peut récolter plus que ce que l’on sème, et ce, avec moins d’efforts.

D’ailleurs, n’est-il pas plus facile de se donner les moyens d’épargner aujourd’hui que de tenter de prévoir ceux qu’on aura dans le futur ? Même un petit placement aujourd’hui peut rapporter plus que des sommes importantes investies à quelques années de la retraite, parce que le temps joue en notre faveur…