Sempiternelle question à laquelle personne ne peut répondre simplement. Il n’y a ni chiffre magique ni règle du pouce qui peut y répondre adéquatement. En effet, une grande quantité de paramètres interagissent entre eux pour influencer le résultat, et ces paramètres interagissent différemment d’une personne à l’autre.
Évidemment, le montant nécessaire pour prendre sa retraite dépend grandement du coût de vie à la retraite, c’est-à-dire des dépenses à couvrir tout au long de la retraite. Et les revenus de retraite ne se limitent jamais à un simple chiffre, puisque les actifs d’une personne peuvent prendre plusieurs formes, comme la valeur d’un régime de retraite, le REER, le CELI, les placements non enregistrés, les actifs immobiliers ou les sociétés privées.
Mais connaître son coût de vie à la retraite est loin d’être la fin du processus, puisque nous devrions planifier notre retraite dès le début de notre vie active et continuer à le faire, cela vous surprendra peut-être, jusqu’à la fin de notre vie.
La phase d’accumulation
En page 2: la phase de décaissement
Vous vous en doutez sûrement, la retraite est souvent loin des préoccupations des jeunes travailleurs qui en sont à leur premier emploi. Pourtant, plus on est jeune, plus les effets bénéfiques d’une bonne décision financière sont importants et plus les effets néfastes d’une mauvaise décision financière prennent du temps à disparaître. Par conséquent, avoir conscience que cette retraite lointaine arrivera un jour devrait permettre aux jeunes travailleurs de prendre les bonnes décisions. Imaginons ici le jeune travailleur qui a le choix de cotiser ou non au régime de retraite offert par son employeur, alors que l’employeur s’engage à contribuer un montant égal à la contribution de l’employé, jusqu’à concurrence d’un certain montant.
Les années avancent, les obligations financières augmentent et nous prenons conscience de la nécessité de bien utiliser nos ressources financières. La retraite est encore loin, mais nous commençons à réaliser que le temps passe vite. Par contre, il est encore difficile de savoir quels seront nos besoins en revenus à la retraite, puisque notre projet de retraite n’est pas encore défini. Après tout, notre style de vie risque de changer plusieurs fois d’ici là. C’est à ce moment qu’il est utile d’utiliser la fameuse règle du pouce qui dit qu’à la retraite, un revenu brut de 70 % du revenu brut juste avant la retraite est nécessaire. Cette règle générale tient compte du fait qu’une partie de notre revenu brut avant la retraite est consacrée à l’épargne, aux cotisations sociales (comme le RRQ, l’assurance-emploi et le RQAP) et à certaines dépenses liées au travail, comme le transport et les repas à l’extérieur. Aussi, des revenus inférieurs veulent généralement dire moins d’impôt à payer. À plus de 15 ans de la retraite, l’utilisation de cette approche de calcul du besoin de revenus de retraite est très utile pour établir un plan d’épargne en prévision de la retraite.
