François Morency, planificateur financier et président de la firme Aviso [Photo: Martin Flamand]
La solidarité intergénérationnelle permet de bâtir un patrimoine familial qui peut durer dans le temps. Il suffit d'aider les plus jeunes à s'enrichir tout en leur laissant la chance d'apprendre de leurs erreurs, affirme François Morency, planificateur financier et président de la firme Aviso.
Pourquoi les familles ont-elles autant de difficulté à budgéter ?
Les familles n'éprouvent pas de difficulté à budgéter, puisqu'elles ne budgètent pas. Pour faire un budget, il faut d'abord savoir ce que c'est. Si on n'a jamais fait de vélo, on ne peut avoir du mal à pédaler. C'est la même chose pour le budget. Si on ne montre pas aux gens comment gérer de l'argent, ne nous étonnons pas que cela ne se passe pas bien. Même chose quand les parents n'ont reçu aucune éducation financière. Ils ne pourront pas transmettre leurs connaissances. Et l'école ne prend pas davantage la relève. On attend donc d'être mis au pied du mur pour consulter et agir.
Doit-on être riche pour se constituer un patrimoine familial ?
Cessons de croire que seuls les riches peuvent dépenser sans compter. Ceux qui gagnent des millions à la loterie en sont le meilleur exemple. Ils ont habituellement tout dilapidé dans les années qui suivent leur gain. Ils ne connaissent pas la valeur de l'argent. Quel que soit notre revenu, nous devons nous fixer des limites et être en mesure de nous restreindre. Mes clients riches sont ceux qui savent le mieux compter. Ces entrepreneurs savent combien ils font de profits et où il faut couper. Apprendre à compter, c'est cesser de vivre au-dessus de ses moyens, avoir des objectifs et un plan d'action. N'oublions pas que l'épargne systématique (prélèvements automatisés) est la meilleure façon d'accumuler du capital. Et on s'enrichit bien plus vite en épargnant qu'en misant sur le rendement de nos placements. Cela requiert plus d'effort, mais c'est aussi beaucoup plus payant.
Comment enseigne-t-on à nos enfants la valeur de l'argent ?
En leur montrant à devenir autonome tout en les impliquant dans les décisions familiales. Si notre adolescent veut un vélo, on lui demande d'en payer une partie en faisant de menus travaux. Nos enfants doivent comprendre que ce n'est pas tous les jours Noël et que le fruit de leur travail peut leur procurer une certaine liberté. Dès la petite enfance, ils devraient avoir une tirelire où ils glisseront leurs premières pièces de monnaie. Au primaire, on leur ouvre un compte de banque et on leur apprend à faire des dépôts. On leur verse ensuite une allocation qui leur permettra de planifier de petits projets à court terme, comme d'accumuler des sous pour gâter un proche. Lorsqu'ils seront de jeunes adultes, on peut leur mettre le pied à l'étrier en leur offrant une mise de fonds pour un condo, par exemple. On leur explique ce qu'est une hypothèque, on les laisse faire leurs preuves. J'ai un client qui l'a fait pour sa fille de 20 ans. Quelques années plus tard, elle a pu revendre son logement et s'acheter une maison avec la plus-value. Elle est devenue propriétaire à un âge où peu de jeunes peuvent se le permettre.
Les grands-parents peuvent-ils jouer un rôle dans cette éducation financière ?
La plupart des enfants qui héritent de la maison de leurs parents vont simplement la vendre et dépenser l'argent. Le patrimoine familial ne s'en trouve pas enrichi. Pour déjouer ce scénario, les grands-parents peuvent céder leur résidence à un petit-fils ou à une petite-fille plutôt qu'à leurs enfants. Cela permet à un jeune dans la vingtaine de partir du bon pied dans la vie. Imaginons que pendant trois ou quatre générations, les grands-parents agissent toujours ainsi. On bâtit alors un parc de maisons où chaque enfant qui naît dans une famille se retrouve avec une propriété. Cela nécessite une vision à long terme, mais c'est financièrement faisable. Tout comme un grand-parent qui possède un multilogement pourrait souhaiter cohabiter avec un petit-enfant pour ensuite lui léguer l'actif immobilier. Il existe de nombreuses possibilités.
