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La gestion des dettes est un élément clé à prendre en considération dans un processus de planification financière. Mais dans les cas de clients lourdement endettés, la tâche est souvent ardue. Par où commencer?
Avant tout, il faut arrêter l’hémorragie en identifiant d’où proviennent les problèmes les plus critiques dans les sorties de fonds du client, peut-on lire dans un article publié sur Investopedia.
Pour ce faire, le conseiller aura besoin de tous les documents nécessaires, tels que les relevés bancaires, les comptes de cartes de crédit, les relevés de prêts à tempérament, les fiches de paie et les remboursements d’impôt des années précédentes.
Bien entendu, certains clients ne seront pas très chauds à l’idée que l’on analyse en détail leurs dépenses et leurs habitudes de vie. Ils doivent toutefois comprendre que s’ils veulent se sortir de ce mauvais pas, ils auront à regarder la réalité en face, et que leur conseiller est là pour les guider en leur présentant leur situation financière telle qu’elle est.
C’est inévitable, pour être en mesure de rembourser leurs dettes, les clients vont devoir respecter un nouveau budget élaboré par le conseiller. L’objectif est, sans surprise, de couper les dépenses non essentielles et d’éviter la création de nouvelles dettes.
Le conseiller doit ensuite passer en revue l’ensemble des créances du client et déterminer lesquelles doivent être remboursées en priorité. Il est par exemple beaucoup plus urgent de s’attaquer aux dettes de cartes de crédit qu’au prêt hypothécaire.
Cela dit, le client doit continuer d’effectuer les paiements minimums même sur les dettes ayant un faible taux d’intérêt, et donc moins prioritaires, pour éviter d’obtenir le statut peu enviable de délinquant. Un tel statut l’obligerait en effet à payer des pénalités en plus des frais d’intérêt.
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