Accueillir un nouveau-né dans la famille représente une facette marquante de l'expérience humaine. Après la célébration de cet événement merveilleux qui change la vie, il faut faire face à de nombreuses conséquences pratiques. Votre nouveau petit poupon est un être humain et vous serez en charge de l'élever au cours des 20 prochaines années ou plus.
Cette éducation s'assortit d'un coût élevé. Un rapport de l'Institut Fraser en date de 2013 évaluait le montant annuel de l'éducation d'un enfant au Canada entre 3 000 $ et 4 500 $. Il ne s'agit que d'une estimation de ses besoins de base qui ne tient pas compte des frais de garde d'enfants ou des dépenses discrétionnaires comme les leçons de musique, les vacances à Disney World et l'achat de vêtements chers. Il faut donc sérieusement penser à l'aspect financier qui va de pair avec l'agrandissement de sa famille avant même que bébé n'arrive.
Combien vous coûtera votre nouveau bébé? Les couches, les berceaux, les poussettes, les sièges-auto et les jouets ne sont que le début. Pour faire une estimation de vos dépenses pendant la première année de vie de bébé, parlez à des amis et à des membres de votre famille qui ont de l'expérience en la matière, et consultez des outils en ligne tels que cette calculatrice (en anglais) des coûts d'un nouveau-né durant sa première année.
Lorsqu'il s'agit de s'occuper d'un enfant, la planification financière prend un tout nouveau sens. La famille disposera-t-elle d'un revenu ou de deux? Comment les factures seront-elles payées si l'un des parents tombe malade ou perd son emploi? Qu'arrive-t-il si un des parents décède lorsque l'enfant est encore jeune? Combien coûte l'éducation d'un enfant?
Les dépenses encourues si les deux parents retournent au travail après l'arrivée d'un bébé peuvent être importantes. Outre les frais de garde, il y aura des impôts sur le revenu à payer ainsi que des dépenses liées au travail comme le transport, les vêtements de travail, les tasses de café et les repas pris à l'extérieur. Évaluer les avantages de disposer de deux revenus par rapport aux coûts est un exercice intéressant. En plus de fournir un environnement que d'aucuns estiment idéal pour élever un enfant, le choix de rester à la maison avec bébé pourrait représenter la décision financière la plus sensée.
La planification d'une naissance est le moment de remplir son fonds d'urgence et de déterminer ses besoins d'assurance et leurs coûts futurs. Des outils en ligne tels que cette calculatrice d'assurance invalidité et celle-ci pour l'assurance-vie présentent une façon commode d'estimer les besoins.
L'assurance invalidité, l'assurance-vie et l'assurance maladie complémentaire peuvent être disponibles dans le cadre de vos avantages sociaux d'employé. Il s'agit souvent de l'option la moins chère, mais il se peut qu'elle ne soit pas suffisante. Notez que cette couverture prend fin si vous quittez votre emploi. Une assurance privée souscrite auprès d'un agent d'assurance vie ou maladie provincial est une autre option.
Dès l'arrivée de votre bébé, on essaiera probablement de vous vendre un régime enregistré d'épargne-études (REEE). Les REEE sont une bonne manière d'économiser pour l'éducation d'un enfant, mais les caractéristiques des régimes et leurs prestations varient beaucoup. Pour éviter d'être bloqué dans le mauvais type de régime, renseignez-vous au sujet des REEE avant que vos nouvelles responsabilités de parent ne vous prennent tout votre temps libre.
Votre salaire net doit couvrir plus de terrain avec l'arrivée d'un bébé dans la famille. Des prestations gouvernementales et des allégements fiscaux peuvent être disponibles pour vous aider à subvenir aux coûts afférents à l'éducation d'un enfant.
Au Québec, il existe un programme de congé de maternité ou parental, le Régime québécois d'assurance parentale (RQAP). Le seuil d'admissibilité est d'au moins 2 000 $ de rémunération assurable. Deux régimes sont offerts. Le régime de base offre des prestations moins élevées pendant une période plus longue, et le régime particulier des prestations plus élevées pendant une période plus courte. Selon le régime, un parent pourrait recevoir jusqu'à 75 % de son salaire hebdomadaire moyen.
Si une nouvelle maman réside en dehors du Québec et qu'elle a au moins 600 heures d'emploi assurable, elle peut être admissible à recevoir jusqu'à 15 semaines de prestations de maternité de l'assurance-emploi (AE) pour prendre soin de son enfant nouveau-né ou nouvellement adopté. Si les deux parents répondent aux critères de l'AE, la famille pourrait être admissible à recevoir jusqu'à 35 semaines de prestations parentales, qui peuvent être partagées.
Le montant des prestations varie selon la province de résidence et représente environ 55 % du salaire, à concurrence de 514 $ par semaine. Votre budget familial devra tenir compte d'une période de traitement de la demande de deux semaines avant que les versements ne débutent.
Comme d'habitude, ces programmes sont assortis de toute une série de règles et exigent une inscription en ligne avant de recevoir les prestations. Le traitement de la demande prend quelques semaines, et il est recommandé de la déposer avant la date de naissance prévue.
Certains employeurs verseront une prestation complémentaire en plus des prestations de congé de maternité ou parental mentionnées ci-dessus. Lorsque vous envisagez d'agrandir votre famille, demandez à votre employeur s'il offre un programme de ce genre, et si c'est le cas, quelles sont les règles d'admissibilité et le montant de prestation complémentaire auquel vous pourriez avoir droit.
Les familles à revenu faible ou moyen peuvent être admissibles à recevoir des prestations complètes ou partielles pour enfants et familles du gouvernement fédéral, provincial ou territorial, notamment la Prestation fiscale canadienne pour enfants pour les enfants de moins de 18 ans, la Prestation universelle pour la garde d'enfants pour chaque enfant âgé de moins de six ans et le Crédit pour la taxe sur les produits et services/taxe de vente harmonisée. Le montant des prestations dépend du nombre d'enfant et du revenu familial. Servez-vous de cette calculatrice de prestations pour enfants et familles pour estimer le montant des versements auxquels votre famille a droit.
Dès la naissance de votre enfant, le principal fournisseur de soins peut faire la demande de ces prestations gouvernementales. Dans la plupart des provinces, la mère peut faire une demande automatique en même temps qu'elle fait enregistrer la naissance de son enfant. Autrement, la demande peut être effectuée en ligne,ou en soumettant une demande dûment remplie au titre des prestations canadiennes pour enfants.
Après l'arrivée de bébé, vous pouvez prévoir une baisse de votre facture d'impôt sur le revenu. L'un des parents peut effectuer une demande de crédit d'impôt fédéral pour un enfant âgé de moins de 18 ans (2 255 $ pour 2014). Une déduction pour les frais de garde d'enfants allant jusqu'à 10 000 $ par an est disponible au parent qui a le revenu le plus faible.
Par Gail Bebee, conférencière indépendante et enseignante dans le domaine des finances personnelles.
