Assureurs: des produits exclusifs pour vous enrichir

Publié le 19/05/2017 à 00:05

La période d’accumulation d’actifs fait régulièrement les manchettes dans l’actualité en tant que phase-vedette incontestée de la littératie financière. À ce titre, quelques éléments de planification financière personnelle sont parfois oubliés dans le lot de conseils et de stratégies suggérés. Pour y remédier, les compagnies d’assurance peuvent définitivement donner un élan à votre bilan! Coup d’œil sur les produits à valeur ajoutée qu’offrent ces dernières! 


Gestion de patrimoine: de quoi s’agit-il? 


« À quoi bon obtenir un excellent rendement sur vos investissements si vous n’optimisez pas chacun des volets de votre plan financier? », questionne Antoine Falciglia, directeur régional, planification financière et successorale à la Financière Sun Life. Par ce raisonnement, notre interlocuteur démontre l’importance de la gestion de patrimoine, qui regroupe tous les champs d’expertise de la planification financière personnelle : aspect légal, assurances et gestion des risques, finances, fiscalité, placements, retraite et succession. Par leur capacité à quantifier certains risques — la longévité́ et la volatilité des marchés, notamment — les compagnies d’assurance proposent des solutions uniques pour vous accompagner sur le chemin de la sécurité financière. La plus connue de celles-ci, évidemment, demeure l’assurance de personnes. 


Deux grands thèmes ressortent d’ailleurs du lot à ce sujet: la vie et la santé. L’assurance-vie temporaire et permanente couvrent le risque financier associé au décès d’un individu, alors que l’assurance invalidité, l’assurance de soins de longue durée et l’assurance maladies graves viennent plutôt protéger la valeur économique de celui-ci, de son vivant. « Contrairement à la croyance populaire, cependant, il n’y a pas qu’en matière de protection que les assureurs offrent des produits intéressants. Ils se démarquent aussi grâce à d’autres produits de gestion de patrimoine, dont les produits de fonds distincts », ajoute Antoine Falciglia. 


Produits de fonds distincts : avantages à considérer 


Les produits de fonds distincts offerts par les assureurs partagent plusieurs similarités avec les produits de fonds communs de placement. Cependant, ils sont également différents à certains égards. « Le contenu demeure sensiblement le même — une panoplie de titres dans lesquels les sommes sont investies — mais l’enrobage est différent puisque les produits de fonds distincts sont régis par la législation en matière d’assurance et offrent certaines garanties », observe François Bernier, notaire et directeur, techniques de planification avancées à la Financière Sun Life. En effet, les produits de fonds distincts offrent la garantie de récupérer au décès ou dans un certain nombre d’années un pourcentage déterminé des montants initiaux versés, sans égard à la volatilité du marché. 


Certains produits de fonds distincts offrent aussi, durant la phase d’accumulation, la réinitialisation ponctuelle des sommes qui sont sujettes aux garanties. Ces dernières représentent alors le capital investi plus le profit réalisé sur papier. Vu la cristallisation occasionnelle du gain encouru et la protection contre la baisse du marché qu’elle procure, à terme ou au décès, cette solution financière peut contribuer à diminuer les réticences qu’ont parfois certains à placer leur épargne dans des produits dont le rendement est lié aux marchés. 


De plus, puisque les contrats de fonds distincts sont encadrés par la législation applicable aux produits d’assurance, ils permettent la désignation de bénéficiaires au décès du titulaire. En plus d’offrir une plus grande facilité de transmission des sommes détenues au décès, la désignation de bénéficiaire peut, dans certains cas, fournir une meilleure protection des actifs contre les créanciers. Voilà deux avantages importants ! Tout ceci a, évidemment… un coût. 


« Trop dispendieux, les produits de fonds distincts? », vous demandez-vous. Une allégation que réfute François Bernier. « Évidemment, les garanties proposées par les produits de fonds distincts sont offertes en échange d’une prime d’assurance facturée par l’assureur qui se reflète dans le ratio des frais de gestion (RFG). L’importance de la prime varie notamment en fonction de l’étendue et des types de garanties choisies. Un RFG supérieur à celui exigé pour un fonds commun équivalent est donc à prévoir. Mais attention! Il n’y a pas que le RFG à considérer dans l’équation », dit-il. 


Conseils : l’art de bien s’informer 


Le travail du conseiller prend toute son importance lorsqu’on parle de gestion de patrimoine. En tant que client, assurez-vous de bien faire vos devoirs, de comprendre toutes les modalités indiquées et de poser toute question qui nécessite éclaircissement. « Chaque contrat a ses particularités: recherchez l’information à la source et non par le biais de votre moteur de recherche favori », insiste Antoine Falciglia. 


François Bernier rappelle de son côté que le conseiller se doit de procéder à une analyse complète des besoins lors d’un premier rendez-vous. « Profitez du délai avant la seconde rencontre pour préparer vos questions. Il n’y a pas nécessairement d’urgence à signer la proposition en question », remarque-t-il. 


Finalement, méfiez-vous d’un mythe qui a la couenne dure. « Je ne vivrai jamais si vieux » est une phrase qu’entend souvent François Bernier. « Le risque de survivre à vos épargnes est réel et les tables de mortalité le prouvent », dit-il. Selon les Normes d’hypothèses de projection 2015 de l’Institut québécois de planification financière (IQPF), même une planification financière établie jusqu’à l’âge de 100 ans ne permet pas d’éliminer complètement le risque associé à la longévité. « D’ailleurs, il est souvent recommandé d’ajouter une composante de rente viagère à votre planification de revenus de retraite », conclut-il. 


À RETENIR: 


• Ouvrez vos horizons lorsque vient le moment de choisir un fournisseur de produits financiers. Les assureurs, de par leur expertise unique et leurs produits distinctifs, peuvent vous accompagner sur le chemin de la sécurité financière. 


• Les garanties greffées aux produits de fonds distincts permettent de limiter le risque baissier du portefeuille, à terme ou au décès, et offrent notamment des avantages en matière de planification successorale. 


• Certains mythes ont la couenne dure en matière de planification financière personnelle. Trouvez un conseiller de confiance et assurez-vous d’être accompagné pas à pas dans vos démarches. 

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