Dans l'exemple, cette rente génère un revenu annuel brut de près de 13 500 $, payable jusqu'au décès du dernier membre du couple. Avec le revenu de la rente, la paire paie notamment les primes d'une assurance vie permanente dont le capital est versé au décès du dernier des membres du couple.
« Le coût de mortalité est plus intéressant sur une police d'assurance vie conjointe payable au second décès », dit la planificatrice.
Catherine Felber suggère la police d'assurance vie universelle Millénium, de Canada-Vie, dont le coût de mortalité est une temporaire 100 ans à primes nivelées. « En prenant une temporaire 100 ans, on a un coût nivelé la vie durant. On sait combien ça va coûter chaque mois pour le reste de notre vie pour être assuré pour 250 000 $. L'idée de jumeler les deux produits, c'est d'assurer un revenu stable, car les gens ont très peur des marchés et d'épuiser leur capital et veulent avoir une liquidité rentre de façon continue et veulent aussi connaître leurs sorties d'argents », précise la conseillère.
Après avoir payé la prime d'assurance, le revenu de la rente annuel, net d'impôt, s'établit à 7471 $, soit près du double du revenu disponible par rapport à l'utilisation d'un CPG.
Quelques nuances
Les suggestions d'assureur que fait la conseillère peuvent ne pas convenir à la situation d'un couple de clients. « Le conseiller doit s'assurer d'avoir le meilleur taux de rente au marché pour la rente viagère et pour la temporaire 100 ans », soutient Catherine Felber.
Bien que cette stratégie présente plusieurs avantages, il importe de ne pas tout miser dans celle-ci. « Comme tout bon produit, on ne met pas tous ses œufs dans le même panier. Je vais souvent conseiller à un maximum de 25 ou 30 % du portefeuille non enregistré », soutient Catherine Felber.
De plus, il importe de respecter l'ordre dans la démarche. « On doit s'assurer que les deux personnes sont assurables. Donc on doit d'abord procéder avec la demande d'assurance, avec les examens médicaux. La compagnie fait l'évaluation du dossier. Une fois qu'on est assuré et que le contrat d'assurance est mis en place, ce n'est qu'ensuite qu'on achète la rente », précise-t-elle.
