3 étapes pour faire fondre ses dettes
Les dettes sont aux finances ce qu'est l'embonpoint pour la personne qui veut se remettre en forme : un boulet. Il faut donc s'y attaquer sans tarder ! «Êtes-vous prêt à réduire votre consommation de junk food ?», demande Frédéric Désilets, qui fait ainsi référence à l'abondance de crédit facile auquel vous avez accès. Parce qu'en matière de malbouffe ou de cash, tout est effectivement question de modération...
A.Calculez votre taux d'endettement
Alors, êtes-vous vraiment endetté «solide» ? Pour le savoir, calculez votre ratio d'endettement. Additionnez en premier lieu tous les paiements mensuels relatifs à chacune de vos dettes, puis divisez la somme obtenue par votre revenu mensuel avant impôt. Multipliez ensuite le tout par 100. Si vous obtenez un chiffre sous la barre des 30 %, pas d'inquiétude ! Si votre ratio d'endettement varie plutôt de 30 à 40 %, les choses pourraient se compliquer dans l'éventualité d'un coup dur ou d'une hausse subite des taux d'intérêt. Si votre ratio d'endettement dépasse le cap des 40 %, vous êtes probablement à risque d'un défaut de paiement : c'est le moment d'entreprendre un régime minceur !
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada détermine que les paiements pour rembourser votre dette à la consommation (carte de crédit, marge de crédit, prêt-auto, etc.) ne devraient pas représenter plus de 15 à 20 % de votre revenu mensuel avant impôt. Fixez-vous pour objectif de ramener votre endettement sous ce taux. «Lorsque vous possédez déjà une télévision dans chaque pièce, c'est le moment de réévaluer vos achats éventuels. Pour vous attaquer au remboursement de vos dettes, il faut d'abord cesser de les faire croître !» clame Philippe Ventura, représentant en épargne collective.
B.Choisissez les dettes à rembourser en priorité
Regroupez toute l'information relative à votre endettement dans un «tableau de dettes». «Pour chacun des créanciers et émetteurs de cartes de crédit, indiquez la limite autorisée, le solde dû, le paiement minimum mensuel requis, le paiement réel effectué et le taux d'intérêt», explique Cathy Simard, conseillère budgétaire.
Il est préférable de rembourser en premier lieu les dettes dont le taux est le plus élevé et dont les intérêts ne sont pas déductibles d'impôt. Pour déterminer le montant optimal à affecter à celles-ci, vous devrez jongler avec votre budget ! «Ne soyez pas trop draconien dans l'élaboration de votre plan de remboursement, et tenez compte de votre capacité de paiement», rappelle la conseillère budgétaire. Pour augmenter les chances de réussite, il vaut mieux faire un petit pas en avant que de mettre la barre trop haute et d'essuyer un échec.
C.Ayez l'instinct du tueur
Une première dette est remboursée ? Passez immédiatement à la suivante. N'ayez pas peur d'envisager toute solution de rechange possible pour améliorer votre sort. Le fait d'emprunter pour cotiser à votre REER peut contribuer à l'enrichissement de votre patrimoine, à condition évidemment, d'affecter le remboursement d'impôt obtenu au paiement du prêt associé !
