[Illustrations : Pascal Blanchet]
Les besoins financiers changent selon les étapes de la vie, et chaque nouvelle étape amène son lot de questions. Voici à quoi ça pourrait ressembler à 20, 30, 40 et 50 ans.
20 ANS
Situation C'est normalement la fin des études et l'entrée sur le marché du travail. Vous avez fort probablement un prêt pour vos études, une carte de crédit et d'autres emprunts.
«Votre préoccupation est de trouver un emploi, de quitter le nid familial, d'acheter des meubles et une voiture, et de rembourser vos dettes», décrit François Morency, planificateur financier et président d'Aviso. Vous devez aussi acheter des vêtements de travail, financer votre vie sociale, etc.
Obstacle Un des grands dangers qui vous guettent est la consommation excessive. C'est facile de tout dépenser quand on commence à générer des revenus. On ne pense pas particulièrement à épargner. Il est donc important de se fixer des objectifs afin d'avoir une perspective.
Stratégie Le moment est idéal pour mettre l'accent sur l'épargne afin de réaliser vos objectifs. Vous bénéficierez des retombées de cette décision tout le reste de votre vie. Mais en raison de la faiblesse de vos revenus et de vos dettes, l'épargne sera souvent un tour de force.
Vos choix sont donc importants. Ils impliqueront souvent de reporter des dépenses à plus tard et de trouver des astuces pour dépenser moins. «Par exemple, si vous gagnez 18 000 dollars et décidez de rester quelques années de plus chez vos parents, vous aurez la capacité d'épargner», dit Julie Carrier, conseillère en sécurité financière chez Financière Sun Life.
Épargne-retraite En étant déterminé de la sorte, vous réussirez probablement à réduire votre endettement et à vous constituer un coussin de sécurité, mais vous ne pourrez pas nécessairement épargner pour la retraite. Pourtant, il est avantageux d'épargner tôt pour vos vieux jours afin de bénéficier des intérêts composés. À preuve, la différence entre épargner 1 500 dollars par an entre 25 et 55 ans ou 3 000 dollars entre 40 et 55 ans n'est pas la somme épargnée, qui est dans les deux cas 45 000 dollars, mais bien l'épargne totale, incluant les intérêts, qui, à l'âge de 55 ans, est pratiquement deux fois plus élevée si vous avez commencé plus jeune.
Si vous réussissez cet exploit, c'est-à-dire épargner pour la retraite, sachez que le REER n'est pas forcément le régime à faire passer en priorité. Comme vos revenus sont relativement peu élevés, il peut être plus intéressant d'épargner dans le CELI et de transférer l'argent dans le REER plus tard, lorsque vous toucherez des remboursements d'impôts plus importants.
Nathalie Bachand recommande de privilégier le REER seulement si vous gagnez 35 000 dollars ou plus. «Ce régime peut aussi être intéressant si votre objectif est d'épargner pour acheter une maison, note François Morency. Car les remboursements d'impôts peuvent vous permettre d'atteindre ce but plus rapidement.» Et vous ferez votre mise de fonds en puisant dans le REER, par l'intermédiaire du régime d'accès à la propriété (RAP).
30 ANS
La maison, les enfants et la voiture, parfois deux voitures, accaparent une bonne partie du budget.
Situation «La trentaine est l'âge où les enfants arrivent et où bien des Québécois deviennent propriétaires, rappelle Nathalie Bachand. Les gens ont normalement un emploi plus stable et gagnent davantage.»
Obstacle La maison, les enfants et la voiture, parfois deux voitures, accaparent une bonne partie du budget. Les dépenses restent élevées, et la marge de manoeuvre est mince.
Stratégie Il est donc important de faire des choix éclairés, et même de reporter des objectifs prioritaires. «Par exemple, vous devriez y penser à deux fois avant d'avoir un enfant ou d'acheter une maison, dit Yvon Rudolphe. Faites-le seulement si vous comprenez bien ce que ça implique en termes de coûts et d'obligations.»
Des études ont en outre estimé que le coût d'un enfant se situe entre 3 000 et 10 000 dollars par an... Devenir parent nécessite aussi d'acheter une assurance vie, de rédiger un testament et un mandat en cas d'inaptitude. Cela pourrait réduire votre capacité d'épargne.
Épargne-retraite «Il faut également épargner pour les études des enfants, note Julie Carrier. D'ailleurs, le régime enregistré d'épargne-études (REEE) est plus avantageux que le REER et le CELI en raison des subventions versées par le fédéral et le provincial.» Lorsque votre enfant sera en âge d'étudier, vous pourrez transférer dans votre REER vos contributions au REEE, laissant les subventions à votre enfant.
Vérifiez s'il ne serait pas intéressant de transférer dans votre REER l'épargne-retraite accumulée dans votre CELI, afin de bénéficier de déductions fiscales. Vous pouvez aussi emprunter pour cotiser au REER et payer le prêt à l'aide du remboursement d'impôts.
40 ANS et 50 ANS
