Vous rêvez d'en découdre avec votre banque pour cause de frais exorbitants ou de services pitoyables ? N'hésitez plus : transférer vos opérations bancaires, vos placements ou votre crédit est moins compliqué qu'il n'y paraît.
1.Les bonnes raisons de déménager
"Surtout, n'agissez pas sur un coup de tête", conseille Marc Binette, planificateur financier indépendant. En effet, vous risqueriez alors de troquer pour pire ! Avant de confier votre capital à un nouvel établissement, vérifiez donc soigneusement quels sont les taux d'intérêt, les forfaits bancaires et autres avantages proposés. "Renseignez-vous aussi auprès de votre entourage sur la qualité des services", ajoute Stéphan Comtois, directeur associé à La Capitale services conseils. Qui sait ? "Vos recherches pourraient vous convaincre de rester là où vous êtes tout en vous donnant des arguments pour négocier de meilleures conditions", note Marc Binette.
2.Déménager vos placements
Confier vos REER, comptes d'épargne libre d'impôt (CELI), certificats de placement garanti (CPG) et autres fonds communs à un nouvel établissement vous coûtera au minimum de 125 $ à 150 $ en frais de rachat, de transfert et de fermeture de compte. La bonne nouvelle : la banque vers laquelle vous migrez pourrait payer la facture. Tout dépend de l'actif que vous ajouterez à ses coffres en déménageant chez elle.
Concernant vos placements, adressez-vous à la banque où ils sont déposés. C'est elle qui se chargera de mener ce dossier à bien. "Les titres vendus par des firmes indépendantes, comme les fonds Fidelity, se transfèrent tels quels, c'est- à-dire en biens, dit Stéphan Comtois. À l'inverse, les titres maison des banques, comme le Fonds d'obligations RBC, doivent généralement être liquidés avant d'être déplacés." Certains établissements acceptent de recevoir les titres de leurs concurrents. "Mais le client ne peut alors que les garder ou les vendre ; il ne peut pas en acheter de nouveaux", précise Guylaine Dufresne, directrice de la Planification financière, région Nord-Ouest du Québec, à la Banque Laurentienne.
Si vous détenez des valeurs mobilières dans un compte de courtage, il est possible de les déménager telles quelles dans un compte de même nature. Enfin, les CPG doivent être échus avant d'être déplacés. En règle générale, les transferts en biens représentent une meilleure affaire. "L'encaissement peut avoir une incidence fiscale si vous avez réalisé des gains en capital", rappelle Marc Binette. Sans parler du travail que représentent la vente et le rachat d'un titre. Il y a toutefois une exception à cette règle : le CELI. "N'en retirez pas le solde pour le déposer dans un autre CELI, avertit Marc Binette. Vous paierez une pénalité si vous contribuez plus de 5 000 dollars dans un CELI au cours d'une année, indépendamment de vos retraits." Réclamez plutôt à votre institution financière un transfert direct dans votre nouveau compte.
3.Déménager votre compte de banque
En règle générale, le transfert d'un compte est gratuit. Pour le déménager sans tracas, notez d'abord tous les paiements préautorisées qui y sont faits, de l'hypothèque jusqu'au versement des aides gouvernementales. Ensuite, vérifiez soigneusement quels chèques postdatés restent à encaisser. Ouvrez alors votre nouveau compte et transférez-y vos transactions préautorisées. L'erreur à ne pas faire : fermer votre ancien compte trop rapidement. Laissez-y plutôt 300 ou 400 dollars pendant deux ou trois mois afin d'honorer d'éventuelles factures oubliées.
"Assurez-vous que les deux comptes ont des fonds suffisants pendant la transition, dit Guylaine Dufresne. Pour y parvenir, gardez une liste précise de toutes vos opérations et vérifiez régulièrement sur Internet celles qui ont été transférées."
Tous les établissements vous aideront à amener vos comptes de banque chez eux. Vous n'avez qu'à leur fournir la liste exacte de vos transactions préautorisées. "Desjardins transfère l'ensemble des dépôts et prélèvements, y compris le versement du salaire et des sommes gouvernementales, dit Mardig Noubarian, planificateur financier à la Fédération. Nous fermons ensuite l'ancien compte, puis nous en transférons le solde." Les autres établissements laissent une partie de ce travail au client. Par exemple, la RBC lui demande de déménager ses dépôts ; BMO, son salaire ; et la Banque Laurentienne, ses versements gouvernementaux.
4.Déménager votre crédit
Le fait d'avoir une marge à la Banque Nationale ne garantit pas que vous en obtiendrez une à la CIBC. "Chaque établissement utilise ses propres critères pour décider d'octroyer ou non une marge à un client", dit Éric L'Archevêque, directeur régional, Services aux particuliers de la BMO.
Si la nouvelle institution vous accorde une marge, il sera facile de changer l'ancienne pour la nouvelle, en payant le solde de la première au moyen de la seconde. Déménager votre hypothèque exige notamment que vous l'enregistriez de nouveau chez le notaire. Cela entraîne des frais que votre nouvelle institution financière pourrait régler, selon les produits que vous détenez chez elle et... vos talents de négociateur.
