J'aimerais savoir où on peut obtenir une hypothèque inversée dans la région de Québec. Mon institution bancaire ne l'offre pas.
- Jean Galarneau
L'hypothèque inversée est offerte par le Programme canadien de revenu résidentiel (CHIP), une société privée qui a ouvert un bureau à Montréal. Vous trouverez toute l'information nécessaire sur son site Internet (www.chip.ca) et pourrez même y faire votre demande.
Notez que la plupart des banques à charte offrent aussi le programme CHIP, mais pas le Mouvement Desjardins.
L'hypothèque inversée est un prêt garanti par la valeur nette de votre maison, qui permet d'obtenir jusqu'à 40 % de la valeur estimative actuelle de celle-ci, sans que vous ayez à vendre votre propriété. Elle n'est disponible que si vous avez 60 ans ou plus.
Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, vous n'avez aucun paiement à faire, ni capital ni intérêt, tant que vous ou votre conjoint habitez la maison. Il faut rembourser le capital et les intérêts seulement lors du décès du propriétaire ou lors de la vente de la propriété.
Bien qu'elle semble attrayante, l'hypothèque inversée a deux grandes faiblesses. D'abord, vous paierez un taux d'intérêt plus élevé que celui applicable à une hypothèque traditionnelle. Il ne faut pas oublier que les intérêts, qui s'additionnent au montant emprunté, grugent l'avoir propre de la propriété. L'autre faiblesse, ce sont les frais. L'emprunteur paiera 300 $ pour faire évaluer sa propriété, 400 $ pour les honoraires du notaire et 1 495 $ pour les frais de clôture de dossier.
Enfin, une pénalité pouvant représenter de 8 à 10 mois d'intérêts sera exigée si la maison est vendue au cours des trois ans qui suivent l'obtention du prêt.
L'hypothèque inversée peut être un produit intéressant pour les personnes âgées qui souhaitent absolument conserver leur maison et qui n'ont pas d'enfants.
Précision au sujet des retraits du FERR :
Dans le dernier numéro, j'ai traité des retraits minimaux d'un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) basés sur l'âge du conjoint. Or, certaines personnes ont interprété ma réponse comme voulant dire que le lecteur en question peut attendre jusqu'à 89 ans avant d'effectuer les retraits de son FERR. Ce n'est pas vrai. Il doit obligatoirement convertir son régime enregistré d'épargne-retraite (REER) en FERR l'année de ses 71 ans et faire son premier retrait l'année suivante.
Par contre, le calcul du retrait minimum de son FERR peut être basé sur l'âge du conjoint, si cela est rentable pour lui. Par exemple, si le conjoint est plus jeune, baser le calcul des retraits sur l'âge de celui-ci réduira le montant retiré et diminuera par conséquent son revenu imposable.
Qu'est-ce qu'un millionnaire ?
J'aimerais connaître votre opinion au sujet de la définition d'un millionnaire, selon laquelle il faut posséder un capital d'un million de dollars, sans tenir compte de la propriété principale. Pour établir le capital dont je dispose, dois-je tenir compte de l'impôt à payer sur le montant de 357 000 $ placé dans mon REER ? Mon conjoint dit que je ne suis pas millionnaire, si on soustrait de mon capital l'impôt que j'aurais à payer sur les REER. Qu'en pensez-vous ?
- L.T.
Il existe plusieurs définitions à l'expression " être millionnaire ". La plus stricte est celle voulant que celui qui gagne un revenu d'au moins un million de dollars par an est millionnaire. C'est si restrictif que même Warren Buffett ne répond pas à cette définition car son salaire de base est de 100 000 $ US par an.
La définition la moins stricte établit qu'une personne est millionnaire si elle possède un million de dollars en actif net (soit l'actif total moins la dette). Selon cette définition, vous êtes millionnaire.
Entre ces deux extrêmes, vous pouvez vous amuser à définir la notion de millionnaire comme vous le voulez. Par exemple, il est vrai que le capital dans un compte enregistré comme le REER est sujet à l'impôt. Dans ce sens, les 357 000 $ dans votre REER valent environ 30 % de moins après impôts.
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