Vous passez un peu vite sur ce dossier, car vous bénéficiez d'un régime d'assurance collective au travail ? Quelques lacunes dans celui-ci pourraient vous réserver de coûteuses surprises.

Pour de nombreuses personnes, la protection offerte par le régime de l'employeur est un prétexte idéal pour balayer les questions d'assurance sous le tapis. Si l'assurance collective peut répondre aux besoins d'une personne, ce n'est peut-être pas le cas de votre voisin de bureau.

Un employé célibataire sans enfant y trouvera probablement chaussure à son pied, mais sans doute pas les parents ou les cadres supérieurs.

Quelle que soit votre situation, vous devriez connaître les grandes lignes de votre régime. Celui-ci vous offre une assurance vie, une protection contre l'invalidité, une assurance médicament et il rembourse peut-être une partie des frais de soins dentaires et des traitements médicaux non couverts par la RAMQ, comme les services d'un acupuncteur ou d'un physiothérapeute.

Vous devriez porter une attention particulière à l'assurance invalidité, dont le niveau de protection peut varier considérablement d'un régime à l'autre. Voici quelques-unes des questions que vous devriez vous poser :

- Quel sera le montant net de la prestation si vous deviez cesser de travailler à cause d'une invalidité ? «Dans la majorité des régimes, la prestation n'est pas imposable. Mais je rencontre souvent des cas où elle l'est. Si votre employeur paie la prime en entier, il y a de bonnes chances qu'elle le soit», prévient Marc-André Duhaime, conseiller en sécurité financière, partenaire de Services d'assurance Richardson GMP. Évidemment, cela change tout !

Pour les cadres supérieurs, le régime sera insuffisant pour couvrir le salaire perdu. Un régime d'assurance donné peut limiter la couverture à 5 000 dollars par mois, parfois moins, si un assuré ne remplit pas un questionnaire détaillé, ce qui est le cas de la plupart des employés assurés par l'intermédiaire d'un régime collectif.

- Combien de temps avant de recevoir les premières indemnités de l'assureur ? Ce délai peut varier de 30 à 180 jours généralement.

- Quelle est la durée de la prestation ? Pour la plupart des produits d'assurance invalidité, l'assureur paiera sans rechigner les prestations durant 24 mois. Après, tout dépendra des termes du contrat. Certains régimes verseront des indemnités aussi longtemps que vous ne pourrez exercer un emploi équivalent à celui que vous occupiez auparavant. D'autres cesseront de payer dès que vous serez apte à reprendre le travail, quel que soit le poste. Dans ce cas, même si vous étiez ingénieur aéronautique, vos prestations cesseront dès que vous serez capable d'occuper un emploi de commis de dépanneur.

Que faire si la protection offerte est insuffisante ?

Vous pouvez la compléter au moyen d'une assurance privée. Vous avez deux options. Vous pouvez choisir une assurance qui versera un montant complémentaire. On trouve aussi des produits qui garantissent une indemnité totale. Si l'indemnité garantie est de 10 000 dollars, l'assurance collective sera le premier payeur, disons 5 000 dollars, et l'assurance privée viendra compléter le manque à gagner (5 000 dollars). Cette dernière garantit toujours la même indemnité entre deux emplois, ce qui la distingue de la première option. En cas d'invalidité, elle versera 10 000 dollars par mois.

Quant à l'assurance vie, celle qui est offerte dans les régimes collectifs couvre en général de une à deux fois le salaire annuel. «Pour la majorité de jeunes parents d'enfants en bas âge, souvent endettés, hypothèque oblige, c'est nettement insuffisant», affirme Marc-André Duhaime. Dans ce cas, il est conseillé de souscrire une assurance vie privée additionnelle, de manière à recevoir en cas de décès un montant qui compensera la perte de revenu et qui permettra ainsi de subvenir aux besoins de la famille.