Le sportif n'a aucune difficulté à répondre à la question «Êtes-vous en forme ?» Il suit son plan d'entraînement, constate les changements qui s'opèrent sur sa charpente et est en mesure d'apprécier la progression de ses performances. L'épargnant devrait aussi être capable d'évaluer la qualité de sa santé financière.
I Une valeur nette positive
«Comme lors d'une première visite au gym, vous devez faire un bilan initial de vos finances pour en connaître l'état de santé», explique Maud Salomon, conseillère en sécurité financière et représentante en épargne collective chez Mica Capital. Le premier exercice consiste donc à réaliser ce bilan financier.
L'actif est la valeur totale de tout ce que vous possédez : liquidités, comptes bancaires, fonds de placement, valeur de rachat d'assurance vie, comptes enregistrés, résidences, oeuvres d'art, mobilier, véhicules. Le passif regroupe plutôt toutes les sommes que vous devez, comme les soldes à rembourser sur vos cartes de crédit, marge de crédit, prêt automobile, hypothèque et prêt étudiant. Pour déterminer la valeur de votre bilan financier, soustrayez le second résultat du premier.
La firme Environics Analytics estimait récemment que la valeur nette des avoirs des ménages canadiens se situait en moyenne à 442 130 dollars au 31 décembre 2013. À combien s'élève la vôtre ? La somme de vos avoirs moins votre passif suggère plutôt un bilan négatif ? Ainsi donc, malgré toutes ces années sur le marché du travail, passées à vous lever tôt cinq matins sur sept, il semble que vous êtes incapable d'accumuler de l'actif plus rapidement que du passif. Il s'agit d'un premier signal d'alarme à ne pas négliger !
II Du cash en excédent à la fin du mois
Le deuxième exercice pour déterminer la vitalité de votre santé financière est l'analyse du budget ! Celui-ci vous permet-il de dégager un surplus, ou est-il plutôt déficitaire année après année ? Dans le premier scénario, vous aurez la possibilité d'épargner et de rêver. Dans le second, vous devrez faire face à l'endettement. Il s'avère donc d'une extrême importance de réaliser une grille budgétaire fiable qui reflète l'ensemble de vos revenus et la totalité de vos dépenses.
«Votre capacité de faire face à un imprévu, le remplacement d'un électroménager sans faire appel au crédit par exemple, est un indicateur sûr de votre bonne santé financière», ajoute Cathy Simard, conseillère budgétaire à l'Association coopérative d'économie familiale (ACEF) de l'Île-Jésus. L'experte soulève aussi l'importance de ne pas dépasser la fourchette de 30 à 40 % de vos revenus nets mensuels pour l'ensemble des dépenses associées à l'habitation (hypothèque, taxes municipales et scolaires, assurance, électricité et chauffage, entretien), question de ne pas avoir à supporter un endettement excessif par rapport à votre capacité de remboursement.
«Lorsque le fait de débourser deux piastres pour un café vous rend nerveux avant même d'en avoir bu une gorgée, c'est peut-être signe que la situation devient préoccupante», illustre Philippe Ventura, président de Chevalier, Meunier et associés. Même constat si vous devez régulièrement vous contenter de faire le paiement minimum mensuel requis sur votre carte de crédit ! Mieux vaut alors agir promptement avant d'être pris à la gorge. «Il faut courir de courtes distances avant de terminer un premier marathon, et de la même façon, il faut créer l'habitude de l'épargne par de petits prélèvements bancaires pour se constituer un pécule plus important», conclut Frédéric Désilets, conseiller en sécurité financière à la Financière Sun Life.
III Un plan financier complet
Le sportif qui s'entraîne en prévision de la course à obstacles Spartan Race ne se limite pas à l'enchaînement «chest-bras-chest-bras» pour s'assurer d'une préparation adéquate. Son plan de match repose également sur le renforcement de ses jambes et de sa capacité cardio-respiratoire. L'épargnant doit aussi avoir une vision globale de ses finances personnelles. Un planificateur financier peut se pencher sur plusieurs autres aspects de votre situation financière. Il cherchera notamment à savoir si votre patrimoine est protégé dans l'éventualité du décès. Il évaluera si votre épargne-retraite sera suffisante pour satisfaire vos objectifs de vie à la fin de votre vie active. La fiscalité aussi doit être révisée et optimisée. À défaut d'une vision périphérique de votre situation financière, celle-ci demeure vulnérable aux aléas de la vie. Voyez-y !
