Comment le RAP peut vous faire épargner des milliers de dollars

Publié le 09/02/2017 à 10:24

Comment le RAP peut vous faire épargner des milliers de dollars

Publié le 09/02/2017 à 10:24

Par Institut québécois de planification financière

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) augmentera ses primes d’assurance prêt hypothécaire pour propriétaires-occupants le 17 mars 2017. Quel sera l’impact pour ceux qui veulent utiliser le Régime d’accession à la propriété (RAP)?


Voyons d’abord comment fonctionne l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL. Plusieurs règles s’appliquent lors du financement hypothécaire d’une résidence. Voici les principales :



  • Lorsque leur mise de fonds est inférieure à 20 %, les acheteurs doivent assurer leurs emprunts hypothécaires contre un défaut de paiement de leur part. Cela leur permet de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux, puisque le risque assumé par l’institution financière est plus faible.

  • La mise de fonds minimale est de 5 % pour les propriétés dont la valeur est inférieure ou égale à 500 000 $. Pour les propriétés qui dépassent cette valeur, la mise de fonds minimale est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur l’excédent.

  • La prime exigée varie selon l’apport du ou des propriétaires et s’applique sur l’ensemble de l’emprunt. Au Québec, cette prime est assujettie à la taxe sur l’assurance collective de 9 %.


Pour plus de détails




Le Tableau 1 illustre ces principales modifications de taux pour l’assurance prêt hypothécaire.



Et le RAP, là-dedans?


Le régime d'accession à la propriété (RAP) permet d’emprunter jusqu’à 25 000 $ de son propre REER pour acheter ou construire une habitation admissible. C’est un emprunt qu’il faut rembourser graduellement, sinon il deviendra alors un retrait imposable du REER.


Un des avantages du RAP est qu’il permet de faire une mise de fonds plus importante, ce qui fait diminuer le coût des primes de l’assurance prêt hypothécaire.  À titre d’exemple, un couple achète une résidence dont la valeur est de 300 000 $. Leur mise de fonds est le minimum, soit 5 %. Les tableaux 2 (primes actuelles de la SCHL) et 3 (primes à partir du 17 mars) illustrent trois scénarios :



  • Le premier est sans l’utilisation du RAP.

  • Le second prévoit qu’un des deux conjoints utilise le RAP au maximum, soit 25 000 $. Les résultats sont identiques si les deux utilisent le RAP pour 12 500 $ chacun.

  • Le troisième scénario prévoit que les deux conjoints utilisent le RAP au maximum, pour un total de 50 000 $.




Nous pouvons constater que le recours au RAP procure des économies substantielles sur la prime d’assurance, même avec les changements de taux qui s’en viennent. Cependant, il ne faut pas succomber à la tentation d’acheter une résidence plus chère parce que cela procure parfois un faux sentiment de richesse. Il faut toujours s’assurer que les paiements découlant de l’achat d’une propriété (y compris le remboursement du RAP) sont tolérables dans le budget. Rien ne sert d’avoir la plus belle maison du quartier si les paiements nous empêchent de bien y dormir!


Denis Preston, CPA, CGA, FRM, Pl. Fin.


 

À suivre dans cette section


image

Fraude alimentaire

Mardi 12 septembre


image

Forum TI

Mercredi 13 septembre


image

Usine 4.0

Mardi 19 septembre


image

Gestion de l'innovation

Mercredi 20 septembre


image

Résidences pour aînés

Jeudi 21 septembre


image

Objectif Nord

Mardi 26 septembre


image

Contrats publics

Mercredi 11 octobre


image

Gestion du changement

Mercredi 18 octobre


image

Croissance PME

Mercredi 25 octobre


image

Parcs industriels

Mardi 21 novembre

Sur le même sujet

Comment vous protège de votre carte de crédit voyage?

Édition de Mai 2017 | Claudine Hébert

Vous partez l'esprit tranquille grâce aux assurances offertes par vos cartes de crédit ? Vous avez peut-être tort.

Mal aimée, l'assurance soins de longue durée

Édition de Mai 2017 | Didier Bert

Les conseillers en services financiers rechignent souvent à proposer l'assurance soins de longue durée ...

À la une

Vidéo: la diversification, le meilleur ami de l'investisseur

24/06/2017 | Denis Lalonde

La saine diversification d'un portefeuille de titres boursiers et obligataires permet d'éviter des erreurs coûteuses.

Top 10 des PDG les mieux payés du Québec

23/06/2017 | Charles Desgroseilliers

La rémunération des dirigeants de Bombardier a bien fait jaser. Mais qui sont les autres PDG les mieux payés du Québec?

La nouvelle concurrence chinoise fera très mal

24/06/2017 | François Normand

ANALYSE - La Chine veut produire les meilleurs produits manufacturiers au monde dans 10 secteurs d'ici 2049.