Quand on pense aux lignes de crédit, on a tendance à y voir un accès commode à de l'argent comptant. Il se trouve simplement que cet argent se trouve du mauvais côté du bilan, mais cela n'empêche pas beaucoup d'entre nous d'en profiter.

Malheureusement, beaucoup de gens n'ont pas de plan de remboursement, dit Sheila Walkington, co-fondatrice de Money Coaches Canada à Vancouver et auteure de Unstuck: How to Get Out of Your Money Rut and Start Living the Life You Want (Comment se sortir de son impasse financière et commencer à vire la vie que l'on veut). « On peut se retrouver dans ce régime sans issue où l'on ne rembourse que les intérêts et jamais la dette, dit-elle. Cette dette devra être remboursée tôt ou tard. » Mme Walkington travaille avec ses clients pour formuler un système de paiements mensuels et suggère que les bonus et les remboursements d'impôt, entre autres, soient affectés au remboursement des dettes.

Mais pour les gens disciplinés, les lignes de crédit peuvent être une bénédiction. Voici quelques stratégies d'utilisation efficaces :

Financement intérimaire

Votre hypothèque doit être payée aujourd'hui mais malheureusement, votre client a oublié de vous payer pour un projet achevé il y a un mois. Les professionnels établis à leur compte, qui ne jouissent pas de la stabilité d'un chèque de paie deux fois par mois, connaissent bien cette situation. Dans l'idéal, il faut garder assez d'argent pour couvrir les frais inattendus de cette journée où le chèque ne tombe pas. Dans le cas contraire, une ligne de crédit vous permet de payer les factures moyennant des intérêts minimes à comparer des cartes de crédit, dit Mme Walkington. Rappelez-vous simplement de rembourser la somme empruntée sitôt que votre client se décide à payer.

Fonds d'urgence

Accumuler trois mois d'économies dans un fonds d'urgence est généralement ce que les experts financiers recommandent. Toutefois, le planificateur financier Jason Heath doute du bien-fondé de détenir autant d'argent dans l'actuel environnement à faibles taux d'intérêt. Il recommande aux gens disciplinés d'utiliser leur ligne de crédit comme fonds d'urgence. Disons par exemple que vous avez dans votre compte en banque 10 000 $ qui vous rapportent 1 %. Par ailleurs, vous avez 20 000 $ dans votre ligne de crédit non garantie pour lesquels vous payez 6 % d'intérêt. « Si vous détenez toujours de l'argent dont vous ne faites rien alors que vous avez des dettes, vous allez finir par payer davantage d'intérêts à la banque, pour le seul privilège d'avoir un fonds d'urgence », dit M. Heath de la firme Objective Financial Partners à Markham, Ontario.

Primes d'assurance vie

Les familles qui détiennent des polices d'assurance vie à terme ou entière ont le choix entre payer les primes tous les ans ou tous les mois. Mais dans ce dernier cas, c'est beaucoup plus cher. « Dans certains cas, vous payez peut-être autant qu'un mois de prime supplémentaire pour la faveur de payer tous les mois », dit Mark Halpern, planificateur financier agréé et spécialiste en fiducie et en succession à IllnessPROTECTION.com à Markham, Ontario.

Par exemple, une police à terme de dix ans de 1 million $ pour un non-fumeur de 42 ans coûte environ 900 $ par an. Bien que cela se traduise par 75 $ par mois, la prime mensuelle réelle à payer est de 84 $, soit 9 $ de plus par mois.

La solution de M. Halpern? Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la prime annuelle d'un seul coup, utilisez une ligne de crédit garantie. Le taux d'intérêt d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est d'environ 4 % par an. Le coût supplémentaire à assumer pour des paiements mensuels s'élève à 108 $, ou 12 % de plus. Donc, utiliser la ligne de crédit va vous économiser 8 % sur le coût de l'assurance, à supposer que vous remboursiez la ligne de crédit dans l'année.

Remboursement de l'hypothèque

Il vous reste 15 000 $ à payer pour rembourser intégralement votre hypothèque, et vous prévoyez que vous aurez cet argent dans les six mois qui viennent pour résilier votre dette. Plutôt que de renouveler votre hypothèque, qui entraîne souvent des restrictions et des pénalités de paiement excessif, une ligne de crédit vous donnera plus de souplesse. Certes, les intérêts seront un peu plus élevés (4 % contre 2,99 %, par exemple) mais vous aurez toute latitude pour rembourser autant que vous le voulez.

« Dans des circonstances comme celle-là, il est logique de faire preuve de souplesse, dit M. Heath. Mais ce ne le sera pas si vous prenez votre temps pour payer votre hypothèque. »

Achat d'une propriété locative

Financez avec votre ligne de crédit sur valeur domiciliaire le paiement de votre acompte pour acheter une propriété locative. » L'argent que vous empruntez pour déposer un acompte et l'argent que vous prenez en hypothèque sur le solde du prix d'achat sont tous deux déductibles d'impôt », indique M. Heath.

Il préfère se servir d'une ligne de crédit sur valeur locative dans ce but au lieu d'acheter des placements. Dans ce dernier cas, précise-t-il, les gens ont tendance à paniquer quand le rendement de leurs investissements est volatil, ce qui peut les pousser à vendre. « Avec les propriétés locatives, c'est davantage un placement illiquide sur le long terme, et il est plus prévisible », dit M. Heath.

Financement de frais professionnels

Dans le cas des propriétaires uniques d'entreprises, la plupart sinon la totalité du revenu personnel provient des bénéfices de l'entreprise. S'ils ont une hypothèque à payer, M. Heath suggère qu'ils se servent de leur ligne de crédit pour régler leurs frais professionnels. L'argent emprunté pour payer des frais professionnels est expressément lié à une activité productrice de revenu, et les intérêts payés sur cette ligne de crédit sont déductibles d'impôt, dit-il. Procéder de cette manière signifie qu'une plus grande partie de son revenu peut être utilisé pour rembourser une dette non déductible, comme un emprunt automobile ou une hypothèque.

Toutefois, on ne devrait pas mélanger les lignes de crédit commerciales et personnelles, mais les garder séparées. On verra alors clairement ce qui relève de frais professionnels légitimes.

Par Deanne Gage, Journaliste à Toronto spécialiste des finances personnelles