Les dernières années ont été difficiles en ce qui concerne votre dossier de crédit ? Voici comment profiter de l'amélioration de votre situation financière pour restaurer votre bonne réputation auprès des établissements de crédit.à
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Vérifiez votre dossier de crédit
Commencez par savoir où en est votre dossier de crédit. Vous pouvez demander gratuitement votre propre dossier de crédit par courrier auprès des agences d'évaluation de crédit Equifax Canada (www.equifax.ca) et TransUnion Canada (www.transunion.ca).
Par contre, celles-ci vous factureront des frais si vous voulez aussi consulter votre pointage.
Méfiez-vous des options payantes proposées sur ces sites. Elles ne sont pas obligatoires. Par exemple, une demande faite par Internet vous occasionnera des frais.
N'hésitez pas à réclamer chaque année votre dossier auprès des deux agences, car les renseignements qu'elles possèdent à votre sujet peuvent différer.
Avant de vous prêter le moindre montant d'argent, votre futur prêteur consultera votre dossier de crédit. Et vous pourriez avoir des surprises... bonnes ou mauvaises. En effet, votre dossier de crédit peut être meilleur que vous ne le craigniez : tous les événements qui datent de plus de sept ans sont prescrits, et ne peuvent donc plus figurer au dossier.
À l'inverse, il est possible que votre dossier ne soit pas à jour, ce qui peut vous pénaliser. Pour le mettre à jour, utilisez les formulaires disponibles sur les sites d'Equifax et de TransUnion. Vous pouvez en profiter pour ajouter un commentaire, si par exemple vous avez été victime d'une usurpation d'identité sur une de vos cartes de crédit.
Les deux agences pourraient vous demander de fournir des preuves pour étayer votre requête. Une fois la correction effectuée, demandez-leur de transmettre votre dossier de crédit mis à jour aux prêteurs qui en avaient obtenu une version incomplète.
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Un oeil sur vos revenus
Vos futurs prêteurs commenceront par examiner la portion de votre endettement actuel par rapport à vos revenus. Que vous gagniez 25 000 ou 100 000 dollars par an, les remboursements exigibles ne devraient pas dépasser 35 % de vos revenus. Et votre dette totale ne devrait pas être supérieure à trois années de revenus.
Les établissements de crédit surveilleront ensuite votre pointage de crédit, qu'ils obtiendront d'une agence d'évaluation de crédit ou qu'ils calculeront eux-mêmes selon leurs propres critères.
Ils s'intéresseront aussi à la stabilité de votre situation professionnelle afin d'évaluer le risque que vous vous retrouviez sans emploi. Si vous travaillez depuis plusieurs années au même endroit, ils aimeront !
Enfin, les prêteurs veulent savoir que vous avez amassé des liquidités disponibles dans vos comptes de banque. Ils sauront ainsi que vous vous êtes constitué un coussin de sécurité, dans lequel vous pourrez puiser au lieu de repousser vos échéances de paiement.
Gardez des crédits actifs
Votre dossier de crédit ne doit pas rester inactif. Aussi, si vous tenez à améliorer votre image auprès des prêteurs, vous devriez détenir au moins deux instruments de crédit différents parmi les suivants : carte de crédit, marge de crédit et prêt. Assurez-vous simplement de payer vos soldes à temps et de respecter vos échéances ! À l'inverse, au-delà de sept instruments de crédit, les agences d'évaluation de crédit commenceront à voir rouge.
Si vos difficultés financières sont en rémission, demandez une carte de crédit avec garantie, qu'il vous sera plus facile d'obtenir. Vous effectuerez un dépôt d'argent auprès de l'émetteur de la carte de crédit, qu'il utilisera comme une sorte de caution.
N'en demandez pas trop !
Le simple fait de demander plusieurs instruments de crédit durant une courte période peut détériorer votre cote. On vous propose une carte de crédit dans un grand magasin ? Une fois le formulaire rempli, votre note sera abaissée.
Tenez-vous loin de la limite
Les agences d'évaluation aiment vous voir utiliser du crédit, mais pas trop ! Ne dépassez pas 30 % de la limite de crédit sur chaque compte. Si votre carte de crédit vous permet d'utiliser 5 000 dollars, ne dépassez pas 1 500 dollars. Au-delà de 50 % de la limite autorisée, les établissements de crédit seront moins enclins à vous accorder un prêt supplémentaire.
Respectez vos échéances
Payez vos soldes de carte de crédit et votre prêt hypothécaire avant la date limite. Cela vaut aussi pour vos factures... même les factures de services publics : certaines compagnies, comme les fournisseurs de services téléphoniques, peuvent signaler les paiements en retard aux agences d'évaluation du crédit. Peu importe que le montant en retard soit de 100 ou de 1 000 dollars ; dès que vous êtes en retard, même de 24 heures, votre dossier peut être dégradé. Après 30 jours, ce sera certain. Et ce sera encore pire si le retard dépasse 90 jours.
Si vous ne parvenez pas à payer la totalité de la facture, versez au moins le montant minimal exigible sur le relevé mensuel de votre carte de crédit.
Remboursez vos dettes plus vite !
Évidemment, si vous prenez du retard dans le paiement de vos dettes, votre note de crédit en souffrira. Au contraire, si vous anticipez le remboursement de vos crédits, les agences d'évaluation de crédit en tiendront compte, et elles appliqueront ce point positif à votre score.
Communiquez avec vos prêteurs
Si votre situation financière se détériore, communiquez avec vos prêteurs avant de prendre du retard dans vos paiements. Expliquez-leur votre situation afin d'établir un plan pour les prochains paiements. Cela évitera une dépréciation de votre score de crédit.
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