L'assurance santé voyages: ne partez pas sans elle

Publié le 14/06/2017 à 12:09

L'assurance santé voyages: ne partez pas sans elle

Publié le 14/06/2017 à 12:09

Si vous aviez une crise cardiaque pendant vos vacances en Floride et deviez passer cinq jours à l'hôpital pour vous faire faire un pontage en urgence et remplacer la valvule aortique, seriez-vous en mesure d'en payer la facture– que le Healthcare Bluebook, site de tarification des frais médicaux– estime à 46 000$US?


Votre régime de santé provincial a peu de chances de couvrir plus qu'une petite partie du coût. Par exemple, la facture ci-dessus comprend un tarif de 1 800$US par jour pour services hospitaliers. La Régie de l'assurance maladie du Québec ne rembourse qu'un maximum de 100 $(canadiens) par jour pour des services hospitaliers reçus à l'étranger, alors que le Régime d'assurance-maladie de l'Ontario plafonne les paiements à 400$ par jour.


Vous pouvez éviter le fardeau financier imposé par une urgence médicale inattendue lors d'un voyage à l'extérieur du Canada, ou même de votre province de résidence, si vous avez une couverture d'assurance santé voyages. Ce type d'assurance est destiné à régler les dépenses que votre régime d'assurance-maladie provincial ne couvre pas.


Il se peut que vous ayez déjà une couverture par votre assurance habitation, une carte de crédit ou un régime collectif d'assurance-maladie de votre employeur, votre syndicat, votre association professionnelle ou d'autres affiliations. On peut acheter des formules voyage unique, voyages multiples ou séjour de longue durée auprès des compagnies d'assurance, des courtiers en assurances, des agences de voyages et de certaines sociétés de circuits touristiques, d'organismes comme l'Association canadienne des «snowbirds» et de quelques détaillants.


Quelle que soit l'assurance, il y aura des limitations que le certificat d'assurance énumérera en détail.


Les services médicaux d'urgence habituellement couverts, selon l'Association canadienne de l'assurance voyage (l'association professionnelle de l'industrie au Canada), comprennent les soins hospitaliers, les services pharmaceutiques et diagnostiques afférents, les services de consultation externes, les coûts médicaux et de laboratoire, les médicaments sur ordonnance, l'acheminement d'un membre de votre famille à votre chevet, les transports automobiles entre votre domicile et le lieu de soins, et le retour de votre voiture si vous êtes dans l'incapacité de conduire vous-même.


Une police d'assurance santé voyages établit des limites de paiement pour des services spécifiques, et une limite totale qui est habituellement dans une fourchette de 1M$ à 10M$. «Il vous faut une couverture minimale de 1 million $, et dans l'idéal plus que cela, pour couvrir des frais médicaux d'urgence et votre voyage de retour chez vous», précise le conseiller en assurance indépendant Rino Racanelli, propriétaire de BackToBackAnnuities.com à Oakville, Ontario.


Pour être admissible à une assurance santé voyages, on doit avoir une assurance santé provinciale en règle. Des limites d'âge et de durée de séjour à l'étranger seront fixées. La liste des circonstances ne justifiant pas le versement de prestations comprend généralement, mais sans s'y limiter, certains problèmes de santé, des problèmes médicaux préexistants qui ne sont pas stables, négliger des symptômes ou conseils médicaux, certaines complications liées à une grossesse, la participation à des activités dangereuses comme la plongée sous-marine ou le saut à l'élastique, l'abus de médicaments ou d'alcool, les blessures auto-infligées, ou la décision d'aller dans des pays en guerre ou en proie à une révolution ou d'autres hostilités.


Si vous pensez qu'une assurance santé voyages est comprise avec une autre assurance dont vous êtes titulaire, vérifiez la police bien avant votre date de départ pour confirmer votre couverture. Certains régimes collectifs, comme ma propre assurance maladie complémentaire pour retraités, excluent expressément la couverture de frais encourus à l'étranger. 


Si une assurance santé voyages est comprise avec votre carte de crédit, étudiez les avantages offerts en vérifiant la dernière version du certificat d'assurance, qui devrait être affichée sur le site Web de la société émettrice de la carte. Cette assurance fait partie d'une formule standard qui ne peut pas être modifiée.


Votre compte de carte de crédit doit être en règle, et il se peut que vous deviez payer une portion de votre voyage avec cette carte. La couverture comprendra le détenteur ou la détentrice de la carte, et probablement le conjoint ou la conjointe qui l'accompagne, et les enfants à sa charge. La limite de paiement est habituellement entre 1 million $ et 5 millions $ par personne assurée.


La durée maximale du voyage est habituellement de 15 à 31 jours, et le temps d'absence autorisé va habituellement décroissant avec l'âge. Peu de cartes de crédit fournissent une couverture à des personnes de 65 ans et plus. Rewards Canada a compilé un tableau fort commode montrant la couverture des voyages par tranche d'âge pour diverses cartes de crédit.


L'assurance santé voyages que vous achetez est plus souple que la couverture assurée par une carte de crédit, et la limite d'âge des contrats est plus élevée, les séjours autorisés à l'étranger plus longs, et une couverture pour problèmes de santé pré-existants est disponible. Le processus de demande comprend une déclaration de santé. Il est nécessaire de remplir un questionnaire médical après un certain âge, habituellement 55 à 60 ans, pour déterminer l'admissibilité et le coût. Il faut remplir cette déclaration de santé ou ce questionnaire et les signer avec la plus grande attention car toute erreur ou omission, même si elle semble peu importante, pourrait se solder par le rejet d'une réclamation.


Un outil en ligne comme InsuranceHotline.com ou HealthQuotes.ca est un bon point de départ pour chercher l'assurance la plus avantageuse. Songez à utiliser les services d'un courtier en assurances, puisqu'il aura accès aux polices de plusieurs compagnies, et il pourra vous donner des conseils utiles sur le pour et le contre de chacune d'entre elles.


Un développement positif pour le consommateur est le document de synthèse publié le 31 mai par le Conseil canadien des responsables de la réglementation d'assurance. Dans ce document, le CCRRA fait des recommandations sur la manière dont les consommateurs peuvent être mieux servis et protégés par l'assurance voyage. Parmi les propositions qu'il contient, il y a la normalisation de la terminologie et des définitions, des améliorations à apporter à la demande et au processus de tri et de réclamation, la simplification et l'amélioration des documents de divulgation, et l'amélioration de la formation et de l'information des vendeurs.


Si votre assurance santé voyages de carte de crédit ou autre ne comporte pas de procédure préliminaire pour déterminer l'admissibilité, la souscription (c'est-à-dire l'analyse des facteurs d'admissibilité à une couverture), ne se produit que si vous faites une réclamation. Votre dossier médical sera examiné de près. Et votre réclamation pourra être rejetée si vous n'avez pas rempli les conditions précises énoncées dans la police. Compte tenu de cette réalité, ce type d'assurance convient le mieux aux gens en bonne santé.


Si vous avez des problèmes de santé préexistants, avoir recours à un courtier en assurances spécialisé dans l'assurance voyages est le meilleur moyen d'obtenir une couverture santé voyages. Ces courtiers connaissent les conditions de couverture énoncées par de nombreuses sociétés et peuvent vous trouver le contrat adapté à votre cas.


Lorsque vous faites vos bagages, n'oubliez pas de prendre avec vous votre police d'assurance santé voyages et votre carte provinciale d'assurance maladie. Ces documents seront indispensables si vous vous trouvez dans une situation d'urgence pendant votre voyage. La plupart des contrats spécifient que leur détenteur doit contacter l'assureur à son numéro d'assistance avant de subir un traitement médical à moins que l'urgence ne l'empêche.


Si vous êtes obligé de payer pour des services d'urgence à l'étranger, gardez tous vos reçus et faites votre réclamation le plus tôt possible, car il y a souvent un temps limite pour s'en acquitter.


L'assurance santé voyages pourrait vous permettre de régler vos grosses factures médicales et vous éviter la ruine financière. Ne partez pas sans.

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