Les besoins financiers changent selon les étapes de la vie, et chaque nouvelle étape amène son lot de questions. Voici à quoi ça pourrait ressembler à 20, 30, 40 et 50 ans.
20 ANS
Situation C'est normalement la fin des études et l'entrée sur le marché du travail. Vous avez fort probablement un prêt pour vos études, une carte de crédit et d'autres emprunts.
«Votre préoccupation est de trouver un emploi, de quitter le nid familial, d'acheter des meubles et une voiture, et de rembourser vos dettes», décrit François Morency, planificateur financier et président d'Aviso. Vous devez aussi acheter des vêtements de travail, financer votre vie sociale, etc.
Obstacle Un des grands dangers qui vous guettent est la consommation excessive. C'est facile de tout dépenser quand on commence à générer des revenus. On ne pense pas particulièrement à épargner. Il est donc important de se fixer des objectifs afin d'avoir une perspective.
Stratégie Le moment est idéal pour mettre l'accent sur l'épargne afin de réaliser vos objectifs. Vous bénéficierez des retombées de cette décision tout le reste de votre vie. Mais en raison de la faiblesse de vos revenus et de vos dettes, l'épargne sera souvent un tour de force.
Vos choix sont donc importants. Ils impliqueront souvent de reporter des dépenses à plus tard et de trouver des astuces pour dépenser moins. «Par exemple, si vous gagnez 18 000 dollars et décidez de rester quelques années de plus chez vos parents, vous aurez la capacité d'épargner», dit Julie Carrier, conseillère en sécurité financière chez Financière Sun Life.
Épargne-retraite En étant déterminé de la sorte, vous réussirez probablement à réduire votre endettement et à vous constituer un coussin de sécurité, mais vous ne pourrez pas nécessairement épargner pour la retraite. Pourtant, il est avantageux d'épargner tôt pour vos vieux jours afin de bénéficier des intérêts composés. À preuve, la différence entre épargner 1 500 dollars par an entre 25 et 55 ans ou 3 000 dollars entre 40 et 55 ans n'est pas la somme épargnée, qui est dans les deux cas 45 000 dollars, mais bien l'épargne totale, incluant les intérêts, qui, à l'âge de 55 ans, est pratiquement deux fois plus élevée si vous avez commencé plus jeune.
Si vous réussissez cet exploit, c'est-à-dire épargner pour la retraite, sachez que le REER n'est pas forcément le régime à faire passer en priorité. Comme vos revenus sont relativement peu élevés, il peut être plus intéressant d'épargner dans le CELI et de transférer l'argent dans le REER plus tard, lorsque vous toucherez des remboursements d'impôts plus importants.
Nathalie Bachand recommande de privilégier le REER seulement si vous gagnez 35 000 dollars ou plus. «Ce régime peut aussi être intéressant si votre objectif est d'épargner pour acheter une maison, note François Morency. Car les remboursements d'impôts peuvent vous permettre d'atteindre ce but plus rapidement.» Et vous ferez votre mise de fonds en puisant dans le REER, par l'intermédiaire du régime d'accès à la propriété (RAP).
30 ANS
La maison, les enfants et la voiture, parfois deux voitures, accaparent une bonne partie du budget.
Situation «La trentaine est l'âge où les enfants arrivent et où bien des Québécois deviennent propriétaires, rappelle Nathalie Bachand. Les gens ont normalement un emploi plus stable et gagnent davantage.»
Obstacle La maison, les enfants et la voiture, parfois deux voitures, accaparent une bonne partie du budget. Les dépenses restent élevées, et la marge de manoeuvre est mince.
Stratégie Il est donc important de faire des choix éclairés, et même de reporter des objectifs prioritaires. «Par exemple, vous devriez y penser à deux fois avant d'avoir un enfant ou d'acheter une maison, dit Yvon Rudolphe. Faites-le seulement si vous comprenez bien ce que ça implique en termes de coûts et d'obligations.»
Des études ont en outre estimé que le coût d'un enfant se situe entre 3 000 et 10 000 dollars par an... Devenir parent nécessite aussi d'acheter une assurance vie, de rédiger un testament et un mandat en cas d'inaptitude. Cela pourrait réduire votre capacité d'épargne.
Épargne-retraite «Il faut également épargner pour les études des enfants, note Julie Carrier. D'ailleurs, le régime enregistré d'épargne-études (REEE) est plus avantageux que le REER et le CELI en raison des subventions versées par le fédéral et le provincial.» Lorsque votre enfant sera en âge d'étudier, vous pourrez transférer dans votre REER vos contributions au REEE, laissant les subventions à votre enfant.
Vérifiez s'il ne serait pas intéressant de transférer dans votre REER l'épargne-retraite accumulée dans votre CELI, afin de bénéficier de déductions fiscales. Vous pouvez aussi emprunter pour cotiser au REER et payer le prêt à l'aide du remboursement d'impôts.
40 ANS et 50 ANS
40 ANS
Situation Dans la quarantaine, le coût de la vie est assez stable, alors que les revenus augmentent. «Normalement, dit Nathalie Bachand, vous dégagez plus de surplus qu'avant. Si vous avez du retard dans l'épargne ou dans la réalisation de vos objectifs, c'est le moment de le rattraper.»
Obstacle Il peut encore y avoir des surprises : demandes exagérées des enfants, objectifs coûteux non réalisés, etc. Vous pourriez aussi être en moins bonne situation financière que vous le pensez, n'étant pas conscient des risques qui vous guettent.
Stratégie Revoyez votre situation. «Comparez vos projets avec ce que vous avez concrétisé et commencez à rectifier le tir, dit Yvon Rudolphe. En raison de l'augmentation de l'espérance de vie, tout est encore possible à 40 ans...»
Peut-être que vos objectifs ont changé. Aimeriez-vous relever de nouveaux défis, reprendre des études, vous lancer en affaires ? Évaluez vos objectifs et voyez s'il ne serait pas avantageux de donner un grand coup de barre dans la direction que vous souhaitez.
Si vous avez des enfants, prenez soin de sonder les domaines d'études qui les intéressent. Dépendamment de la branche choisie, les frais de scolarité peuvent être plus élevés que ce que vous avez anticipé. S'il y a un écart, corrigez le tir, car il vaut mieux vous priver un peu dans la quarantaine que de peiner dans la cinquantaine.
Épargne-retraite Faites le bilan de vos actifs et déterminez ce qui vous a permis de vous enrichir jusqu'à présent. Est-ce la maison, les placements, etc. ? Il est primordial de diversifier vos avoirs, de ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier. «Par exemple, si tout votre argent est dans votre entreprise, le risque est énorme, dit François Morency. Vous pouvez tout perdre si l'entreprise connaît des difficultés.»
Quant au REER, n'oubliez pas qu'il est une option intéressante dans la quarantaine, puisqu'il permet d'accélérer l'épargne- retraite tout en réduisant votre facture fiscale.
50 ANS
Situation «Généralement, dans la cinquantaine, l'hypothèque de la maison est payée ou en voie de l'être, et les enfants sont partis, dit François Morency. C'est une période où vous pouvez atteindre un nouveau seuil d'épargne.»
Obstacle Vous devez toutefois veiller à ce que cette marge de manoeuvre ne soit pas allouée à des dépenses extravagantes. «Par exemple, rénover la maison de A à Z maintenant qu'elle est payée...», illustre Nathalie Bachand.
Autre chose à surveiller Les demandes des proches, en particulier les enfants et les parents. Eh oui, vous pourriez être pris en sandwich... «Encore là, tout est question de choix, pense Julie Carrier. J'ai vu des parents reprendre une hypothèque pour que leur enfant, qui venait de se séparer, puisse conserver sa maison trop coûteuse pour ses moyens.» Ils auraient pu laisser leur enfant vendre sa maison et vivre en fonction de ses revenus. Ils auraient ainsi continué de cotiser au REER.
Stratégie Il est important de ne pas perdre de vue la retraite. «En fait, c'est un bon moment pour vérifier si votre épargne vous permettra d'avoir la vie dont vous rêvez durant vos vieux jours, remarque Nathalie Bachand. Il suffit de demander à votre conseiller financier de faire une simulation.»
Épargne-retraite Établissez le niveau de vie que vous souhaitez à la retraite et l'âge auquel vous comptez la prendre. Serez-vous retraité pendant 30 ans ? Dans l'affirmative, vous devez accumuler de bons montants, surtout que les aides gouvernementales pourraient diminuer.
Prenez le temps de réfléchir à vos activités pendant la retraite. Méditez sur la façon dont vous allez occuper 2 000 heures par an. «Si vous projetez de continuer de travailler dans un domaine que vous aimez, vous n'avez peut-être pas besoin d'intensifier l'épargne-retraite», remarque Yvon Rudolphe. À l'inverse, si vous craignez des problèmes de santé, vous devez probablement épargner davantage pour faire face aux frais médicaux, voire souscrire à une assurance soins de longue durée.