Une mauvaise cote de crédit est en quelque sorte comme la grippe. Elle se présente sans s'annoncer à des périodes inopportunes comme la saison des fêtes, et vous sape votre énergie, vous laissant léthargique et incapable de vous atteler à vos tâches. Malheureusement, les deux ont la capacité néfaste d'envahir votre vie jusqu'à ce que vous vous en débarrassiez.
À la différence de la grippe, une mauvaise cote de crédit ne se présente pas seulement à l'occasion, et ce n'est pas quelque chose dont il faut s'accommoder pendant seulement quelques jours; elle reste là à l'année longue et affecte pratiquement toutes les facettes de l'existence. Par exemple, si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous ne pourrez pas vous acheter une maison parce que les banques ne vous donneront pas une hypothèque, vous ne pourrez pas vous acheter un véhicule parce qu'il vous sera impossible de vous procurer un prêt automobile, et vous ne pourrez pas avoir un contrat de téléphone mobile parce qu'aucune société ne voudra traiter avec vous.
« Si vous ne vous occupez pas de rectifier votre cote, son impact sur votre vie sera fort préjudiciable », dit Melissa Harman, directrice des services bancaires aux étudiants à RBC. « Mais il y a de l'espoir, parce que si l'on fait ce qu'il faut, améliorer sa cote de crédit est assez simple. »
« La première chose à faire, c'est de s'instruire sur le crédit », dit Penelope Graham, rédactrice de RateSupermarket.ca. Dans cet article, j'ai explicité les principaux aspects de base du crédit, notamment la manière dont il faut comprendre sa cote et son dossier de crédit.
Voici six autres façons d'améliorer votre cote de crédit :
Ne dépassez jamais un ratio dette/crédit de 50 %. Par exemple, garder un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ est un ratio dette/crédit de 50 %. Les prêteurs considèrent que c'est acceptable. Toutefois, dès que l'on a dépassé les 50 % (disons 7 000 $ sur une carte de crédit de 10 000 $), on est considéré comme présentant un risque et sa cote de crédit commence à baisser. « Pour éviter une baisse de votre cote de crédit, payez vos cartes de crédit et autres factures immédiatement », dit Mme Graham. En fait, elle suggère de conserver son ratio dette/crédit à 30 %, de manière à ne pas avoir une mauvaise réputation auprès des prêteurs.
Soyez rigoureux dans le paiement de vos factures. L'hypothèque, les cartes de crédit, la facture d'électricité : toutes ces transactions sont inscrites dans les registres des agences d'évaluation du crédit, et il faut donc vous assurer que vous payez vos factures à temps. « Vous vous ferez une grosse faveur en le faisant, et cela va ensuite améliorer votre cote de crédit », dit Mme Graham. Le crédit est coté de 1 à 9 selon que l'on rembourse sa dette rapidement ou non; 1 veut dire qu'une dette est remboursée dans les 30 jours, et 9 indique des créances irrécouvrables ou la faillite. Cliquez ici pour avoir plus d'informations sur les cotes de crédit.
Ne perdez pas de vue combien vous achetez à crédit. « Voilà où on a tendance à déraper, dit Mme Graham. Par exemple, lorsqu'on perd la notion des raisons pour lesquelles on s'est servi d'une carte de crédit. » Donc, sachez exactement combien vous payez, et exactement aussi quand vous remboursez. Mme Graham suggère de garder un carnet ou un tableur où sont consignés tous les achats. Elle dit aussi qu'il est très important de ne pas oublier qu'une carte de crédit n'est pas de l'argent supplémentaire, mais un emprunt consenti à soi-même. Par conséquent, si l'on s'emprunte de l'argent à soi-même, il faut avoir une idée ou un plan sur la manière de le rembourser et le moment de le faire.
Contestez les erreurs. Si vous repérez une erreur dans votre dossier de crédit, prenez immédiatement contact avec l'agence que vous utilisez : Equifax ou TransUnion. Aux termes de la Loi fédérale sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques, ces deux sociétés sont tenues de vérifier l'exactitude des informations contenues dans un dossier de crédit et de lancer si nécessaire une enquête. Cette enquête est gratuite, mais on vous demandera peut-être de donner la preuve que les informations contestées sont en fait incorrectes. Une fois que l'erreur est rectifiée, vous pouvez demander à l'agence de fournir une version corrigée de votre dossier à toutes les personnes et les sociétés qui ont reçu un dossier incorrect.
Contactez le prêteur. « Il est absolument recommandé de communiquer avec votre prêteur pour lui faire savoir si votre situation financière a changé et que vous n'êtes plus en mesure d'effectuer certains paiements », dit Mme Graham. Si vous avez dans votre vie des circonstances atténuantes comme la perte de votre emploi ou la maladie d'un parent, votre prêteur peut vous proposer un rajustement de bonne volonté, qui peut être soit une réduction, soit une radiation de vos paiements. La meilleure façon d'obtenir ce type d'arrangement est par courriel ou par lettre, et d'y demander au prêteur de fermer les yeux sur une partie de vos paiements en retard pour des raisons personnelles.
Consultez un professionnel de la finance. Vous n'avez pas à vous occuper de votre dette tout seul. « Allez voir un professionnel, expliquez-lui votre situation et dites-lui qu'il vous faut un plan pour rentrer dans les bonnes grâces des agences d'évaluation du crédit », dit Mme Graham. Il vous aidera à trouver une stratégie, ce qui rendra la dette plus facile à gérer. « Il n'est que trop fréquent que l'on essaie de s'occuper de sa dette soi-même et que l'on finisse par se noyer. »