Mettez de l’argent de côté pour vos projets avec le CELI

Publié le 29/01/2016 à 14:10

Par La Capitale

Avez-vous un compte d’épargne libre d’impôt? Tout comme le régime enregistré d’épargne-retraite, le CELI est désormais incontournable. Pourtant, même s’il existe depuis 2009, le CELI demeure mystérieux.

Quelle est la différence entre le CELI et le REER? Le CELI donne-t-il droit à des crédits d’impôt comme le REER? Peut-on retirer de l’argent du CELI sans payer d’impôt? Quelle est la limite de cotisation? À quoi sert le CELI?

Qu’est-ce que le CELI?

Le compte d’épargne libre d’impôt permet, comme son nom l’indique, de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt à partir du moment où l’on a 18 ans et durant toute sa vie.

“Ça s’adresse à tout ceux qui ont besoin d’un fonds d’urgence”, explique Nathalie Desjardins, Directrice régionale, Centre financier régional de l’Est, pour La Capitale.

Le CELI permet aussi d’épargner en vue de la réalisation d’un ou de plusieurs projets. Comme cette épargne croît à l’abri de l’impôt, vous avancez plus rapidement vers la réalisation de vos projets.

De plus, il est parfois possible de créer des enveloppes différentes à l’intérieur de votre CELI, afin de mieux gérer l’épargne accumulée pour chacun de vos projets. C’est le cas notamment du Compte suisse CELI de La Capitale , qui accepte jusqu’à 50 enveloppes budgétaires.

CELI vs REER

La première notion à comprendre, c’est que le CELI est différent du REER, parce qu’il ne donne pas droit à des crédits d’impôt. Contrairement au REER, vous ne payerez pas moins d’impôt parce que vous versez de l’argent dans votre CELI.

Par contre, votre épargne fructifiera à l’abri de l’impôt, parce que les intérêts ne sont pas assu-jettis à l’impôt. L’argent que vous retirerez de votre CELI n’est pas non plus imposé.

La limite de cotisation est différente aussi : en 2016, vous pouvez contribuer jusqu’à 5500 $ à votre CELI. Comme le REER, cependant, les cotisations inutilisées s’accumulent. Ainsi, si vous n’avez encore jamais cotisé à un CELI, vous pouvez y versez jusqu’à 46 500 $.

Autre différence, contrairement au REER, vous n’avez jamais à fermer votre CELI. Vous pouvez l’utiliser jusqu’à votre décès.

À noter : si vous recevez des prestations ou suppléments du gouvernement au moment du re-trait, ils ne seront pas réduits par les revenus gagnés ou les montants retirés de votre CELI, in-dique l’Agence du revenu du Canada, sur son site Web explicatif.

Retirer de l’argent de votre CELI

Vous avez accumulé la somme dont vous avez besoin pour la rénovation de votre salle de bain? Vous pouvez retirer l’argent requis de votre CELI à votre guise. Vous ne paierez alors aucun impôt.

Cependant, si vos plans changent, vous ne pourrez remettre l’argent que si vous avez encore suffisamment de droits inutilisés dans l’année courante. Si vous n’avez plus de droits de cotisa-tions, il faut attendre à l’année suivante.

Quand vous retirez de l’argent de votre CELI, vous récupérez vos droits de cotisations l’année suivante. Par exemple, si vous retirez 2000 $ en 2016, vos droits pour l’année 2017 seront aug-mentés de 2000 $.

Attention à la limite de cotisation!

Le compte d’épargne libre d’impôt présente peu de contraintes, mais il y a une de taille : il faut respecter la limite de cotisation. Si vous la dépassez, cela peut vous coûter cher!

Vous devrez payer un intérêt de 1 % par mois pour toute somme excédentaire, jusqu’à ce que vous ayez retiré l’excédent de votre CELI ou jusqu’à l’année suivante, quand vous aurez accès à de nouveaux droits de cotisation.

Un outil complémentaire, mais essentiel

Comme vous le voyez, le CELI est différent du REER. S’il ne donne pas droit à des réductions d’impôt, il permet toutefois d’accumuler de l’épargne à l’abri de l’impôt, pendant toute sa vie.

Il s’agit donc d’un outil très utile pour se constituer un fonds d’urgence ou réaliser ses projets.

Pour en savoir plus : https://www.lacapitale.com/compte-suisse/celi?scext=2805

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