Du tableau de Riopelle à la bouteille de Pétrus, en passant par la collection de bijoux, de porcelaine ou de montres, les biens de luxe ont tous un point en commun: l’assurance. Mais comment la choisir ?

« Jusqu’à maintenant, j’ai assuré des oeuvres d’art, des caves à vin, des bijoux, des collections de souvenirs sportifs, de livres, de porcelaine, des oeufs Fabergé et même une table à café fabriquée en lingots d’or, d’une valeur de plusieurs centaines de milliers de dollars », lance Daniel Coyle, directeur régional pour le Québec de la division Garantie Or de La Garantie.

Si les tables en or sont plutôt rares, les résidences luxueuses, c’est-à-dire valant plus d’un million de dollars, sont plus nombreuses. C’est à partir de ce seuil que la division dirigée par Daniel Coyle commence à offrir des assurance dites VIP, et c’est à l’intérieur de celles-ci qu’une grande partie des biens de luxe sont assurés.

Table d’hôte ou à la carte ?

L’assurance des biens de luxe se présente généralement sous la forme « couverture » ou « spécifique », c’est-à-dire qu’elle couvre la résidence et un ensemble de biens, ou au contraire un seul bien. Par exemple, La Garantie offre deux formules d’assurance « couverture ». La formule globale offre une protection complète équivalant à 210 % de la valeur de la résidence. Elle protège cette dernière, mais aussi les biens qu’elle contient, les coûts de remplacement si l’on doit faire rebâtir, la location d’une demeure similaire pendant les travaux, etc. L’assuré ne souhaitant pas rebâtir, par exemple après un incendie ayant ravagé la demeure, peut choisir de plutôt recevoir le montant de l’assurance. L’autre formule est dite « à la carte ». L’assuré choisit alors séparément les éléments de l’assurance pour lesquels il souhaite payer.

« Mais dans certains cas, il est préférable d’assurer un bien de luxe à part, avec une assurance spécifique, surtout quand la valeur du bien est inférieure à la franchise de l’assurance habitation, pour être certain de se le voir rembourser en cas de vol ou de perte », explique Daniel Coyle. C’est notamment le cas d’items comme les bijoux, les tableaux ou les bouteilles de vin. Il faut savoir que la franchise d’une assurance habitation variera entre 1 000 $ et 1 000 000 $, en fonction du risque que souhaite assumer l’assuré. À l’inverse, il n’y a aucune franchise sur un item assuré spécifiquement.

La prime suit le risque

« Considérant les montants en jeu, les assurances peuvent avoir certaines exigences en ce qui concerne la sécurité ou faire varier les primes à la hausse ou à la baisse en fonction de l’usage fait des biens de luxe », prévient Julie Line Paquette, courtier en assurance de dommages et directrice VIP / projets spéciaux au cabinet Lussier Dale Parizeau.

La plupart des résidences luxueuses possèdent des systèmes d’alarme avec lien cellulaire. Mais les détecteurs d’eau, assortis d’un coupeur d’eau en cas de problème, ou encore les détecteurs de basse température (laquelle peut faire geler la tuyauterie) sont de plus en plus appréciés des assureurs. Les dégâts d’eau demeurent la cause de la majorité des réclamations auxquelles font face les assureurs. La Garantie lancera même dans les prochaines semaines un programme dans lequel ils paieront eux-mêmes l’installation d’une valve d’interruption d’eau chez certains assurés, une première dans l’univers de l’assurance VIP au Québec.

« Du côté des bijoux, par exemple, la prime sera moins élevée s’ils sont déposés dans un coffre à la banque, augmentera un peu s’ils sont conservés dans un coffre-fort à la maison et grimpera encore s’ils sont portés fréquemment, illustre Julie Line Paquette. La prime est en grande partie proportionnelle au risque. »