REER ou CELI : les facteurs à considérer

Que je ne suis pas d’accord avec la conclusion de ces conseils! Imaginons que vous pouvez mettre 10K$ dans votre CELI cette année, et que vous vous posez la question, REER ou CELI. Imaginons que vous allez toucher cet argent dans 20 ans, et pour fin de calcul, que vous allez générer un rendement de 8% par année (0% la première année). Disons des actions de banques et autres titres à forts dividendes (INE, ECA, BMY:US, etc). Au bout de 20 ans, votre placement à l’abri de l’impôt vous donnera environ : 47K$ (je fais un chiffre rond). Vous le sortez de votre REER, vous allez payer, disons 30% d’impôt, vous avez donc entre les mains : 33K$. Imaginons que vous avez eu un retour d’impôt de 50% lors de l’investissement au REER, donc 5K$ que vous avez totalement réinvestis. Soit une valeur de 23K$ après 20 ans ou 16.1K$ après impôt. Donc, dans une situation idéale (maximum d’impôt réduit et impôt bas à la sortie et réinvestissement de toutes les sommes), vous avez avec vos REER réussi à généré 49K$ avec votre 10K. Un 49K$ qui viendra réduire les prestations du gouvernement... (si vous avez à les toucher) Du CELI, même dans un scénario défavorable vous allez toucher 47K$. Soit sensiblement le même montant (sans induire de réduction à votre pension)!!! Mon conseil, très mathématique : Favoriser le CELI avant le REER, à moins que les économies d’impôts vous servent aujourd’hui (il faut vivre), car à long termes, rares sont les scénarios qui favorisent mathématiquement le REER versus le CELI. Bon... Idéalement… cotisez votre REER, et avec votre retour d’impôt compléter votre CELI. Mais s’il y a un choix à faire entre les deux, ciblez le CELI.