Le RAP pour financer une deuxième propriété ?

Publié le 18/02/2012 à 00:00, mis à jour le 17/02/2012 à 14:49

Le RAP pour financer une deuxième propriété ?

Publié le 18/02/2012 à 00:00, mis à jour le 17/02/2012 à 14:49

Par Mathieu Lavallée

REER 2012.

Étienne, 26 ans, est à l'emploi de la Ville de Montréal. Son salaire est de 55 000 $ et devrait atteindre 75 000 $ d'ici trois ans. Il profite d'un régime de retraite à prestations déterminées. Il a contribué 5 200 $ en 2011 à ses REER, dont le total de 17 000 $ a déjà été investi dans un fonds diversifié croissance d'une institution bancaire. Récemment devenu propriétaire avec sa conjointe, il veut acquérir une deuxième propriété d'ici cinq à sept ans et louer la première. Il aimerait prendre sa retraite entre 50 et 53 ans. Il se demande s'il est plus judicieux de contribuer à son REER ou d'épargner ailleurs, et s'il peut utiliser le Régime d'accession à la propriété (RAP) pour une seconde habitation.

Les réponses

Nos experts sont unanimes, il faut oublier le RAP pour l'achat d'une seconde propriété. Selon Annie Boivin et Martin Dupras, le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) doit être pris en considération pour ce projet. Cela n'exclut pas de contribuer quand même à votre REER. Votre régime à prestations déterminées limite cependant les avantages du REER, souligne Hélène Bronsard, à cause du facteur d'équivalence découlant du régime de votre employeur. Il faudra donc épargner ailleurs, insiste-t-elle. Il ne faut toutefois pas trop compter sur ce généreux régime de retraite : il n'est pas dit que vous ne changerez pas d'emploi ou que le régime ne sera pas modifié, soulignent Mme Boivin et M. Dupras, d'où l'intérêt de continuer à vous prendre en main pour la retraite. Même si vos droits de cotisation REER seront limités, l'équipe de Desjardins recommande d'y contribuer au maximum et de placer le reste de vos épargnes dans un CELI. Cela dit, il est possible de contribuer maintenant et de demander les déductions fiscales plus tard, lorsqu'un salaire plus élevé permettra d'obtenir un remboursement plus élevé, constate Mme Boivin, qui vous propose de toujours mettre de côté un pourcentage de votre salaire pour tenir compte de son augmentation. Actuellement, vous épargnez 9 % de votre salaire annuel brut. L'immobilier est aussi un placement intéressant, rappelle Mme Bronsard, mais qui doit se bâtir en parallèle avec des placements plus liquides. Pour l'achat de la seconde propriété, le refinancement de la première propriété jusqu'à hauteur de 80 % est envisageable, et des déductions pourront s'appliquer sur les intérêts hypothécaires et d'autres dépenses, remarquent les experts de Desjardins. Félicitations ! Commencer à épargner en vue de sa retraite à 26 ans est hors du commun, soulignent la plupart de nos experts. Mais votre objectif de vous retirer du marché du travail si jeune est très ambitieux. Pensez-y bien.

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